CN101057253A - 用于防止欺诈的购买通知警告转发系统和方法 - Google Patents

用于防止欺诈的购买通知警告转发系统和方法 Download PDF

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Abstract

用于在验证系统处接收交易信息的系统和技术。可基于用于交易的金融工具(例如，特定信用卡、借记卡、银行帐户、经纪帐户等)，使用不同的规则集合来处理交易信息。可生成并向用户传送一个或多个警告。可基于诸如蜂窝式电话类型、电子邮件类型等的用户装置配置信息来格式化该警告。

Description

用于防止欺诈的购买通知警告转发系统和方法
相关申请的交叉引用
本申请要求在2004年9月13日提交的美国临时专利申请60/609,591的优先权，通过引用在此合并其全文。
技术领域
本发明一般涉及金融交易，更具体地涉及金融交易信息的通信。
背景技术
信用卡和在线交易使用的增长已伴随着欺诈和身份盗窃的大量增长。例如，将信用卡信息存储在电子信息系统上，这可能带来大规模的信用卡欺诈。
另一常见的欺诈形式是在客户已同意了费用或数量之后增加了付费。例如，将小的数量添加到饭店帐单、服务帐单或其他交易。因为客户在他们的信用卡对帐单到达之前通常不查看实际付费，所以这种类型的欺诈难以检测到。
多个系统可用于减少可能由于信用卡欺诈而引起的损失。例如，许多金融机构向客户提供通过电子访问他们的帐户来监控他们的信用和其他帐户的能力。
尽管客户可使用可用系统来增加他们的金融安全性，但它们不能最佳地、有效地缓解欺诈。
发明内容
金融交易数据验证的系统和技术。通常，在一个方面中，一种方法可包括：在验证系统处接收由第一金融机构为对用户登记的第一金融工具而生成的第一交易信息。该方法还可包括：使用包括与第一金融工具相关联的一个或多个预先选择的规则的第一规则集合，来处理第一交易信息。该方法还可包括：在验证系统处接收由第二不同金融机构为对所述用户登记的第二不同金融工具而生成的第二交易信息，并且使用第二规则集合来处理第二交易信息。
通常，在其他方面中，可将该系统和技术实现为用来验证金融交易数据的软件和/或硬件。
根据下面结合附图阐述的示例性实施例的详细描述，本发明的这些和其他特征和优点将更清楚。
附图说明
图1是根据一些实施例的安全交易系统的图；
图2是根据一些实施例的安全交易系统的信息系统的图；
图3是图解用于降低金融交易中的欺诈的方法的流程图。
各个附图中的相同的附图标记指示相同的元素。
具体实施方式
在此提供的系统和技术可允许金融交易信息的时间上高效且易响应的监控。本公开允许对来自多个不同机构的交易信息的、基于规则的分析，而不是在逐个机构的基础上提供信息。此外，不需要在完成之前核实交易；而是，给予用户确定如何对具有不同简档(profile)的交易进行处理的灵活性。
如上所述，多个可用技术可被用于减少金融交易中的欺诈。然而，这些可用技术具有如下缺点：它们提供逐个的保护，而不是用于警告用户影响它们的金融的交易的高效系统。
图1示出了可快速可靠地提供适合用户的金融交易信息的安全和验证系统100的图。系统100使得用户105能够从多个不同的金融机构(诸如机构110A和110B)获得交易信息，而不是在逐个机构的基础上提供交易信息。
系统100包括帐户登记系统115和金融工具(instrument)登记系统120。用户105使用帐户登记系统115来加入系统100。例如，用户105创建用户识别符和口令，并且将简档信息提供给帐户登记系统115。
在一些实施例中，简档信息包括用户将在其上接收警告的个人信息系统的配置信息。例如，配置可包括关于将接收警告的特定蜂窝式电话的信息。不同的蜂窝式电话类型可不同地处理、显示和/或传送信息。通过获取指示正被使用的蜂窝式电话的类型的信息，系统100可与蜂窝式电话相适应地格式化警告，并且可高效地处理来自蜂窝式电话的响应。
在另一示例中，用户可提供要用来接收警告和/或生成响应的电子邮件系统的配置信息。用户可指示该电子邮件系统是IMAP系统、VIM系统、POP系统、还是其他类型的电子邮件系统。作为响应，系统100可相应地格式化警告和/或处理响应。用户可通过在文本字段中键入信息、通过从诸如下拉菜单之类的菜单中选择蜂窝式电话类型、电子邮件类型或其他配置、或者以其他方式(例如，用户装置和系统100之间的设置电子邮件或文本消息交换)来提供此配置信息。
一旦用户105加入系统100，则用户105使用金融工具登记系统120来登记金融工具。典型地，今天的客户具有多种金融工具，如信用卡、借记卡、自动售货机卡、银行帐户、经纪帐户等。在多个金融机构中频繁分布用户的金融工具。如上所述，这可能使得交易监控困难和不可实现。系统100可简单地提供用户金融工具的实时监控。
为开始金融工具登记处理，用户105可提供机构110A和110B的金融机构信息、以及机构110A和110B处的多个金融工具的识别符信息。
例如，机构110A可以是银行，而机构110B可以是经纪公司。对于机构110A，用户105可提供银行信息，如名称、地址、ABA转帐/路由号等。用户可提供用于机构110A的帐户信息，如一个或多个信用卡号、账号等。对于机构110B，用户105可提供用于特定经纪公司的识别信息、以及帐户信息。
在登记处理期间、或作为处理设置处理的一部分，金融工具登记系统120可处理机构110A和110B的信息，以确认所登记的每个金融工具。在将特定金融工具与用户105相关联、并且存储与金融工具相关联的数据之前，该确认可使用现有网络，如信用卡处理器。
作为初始加入处理的一部分、或在某一其他点上，用户105还可以选择用于操作特定交易的规则。例如，用户105可定义用于特定金融工具的规则、用于特定类型的交易的规则、用于特定卖方(或其他交易参与方)的规则，和/或其他类型的规则(如地理规则)。下面更完整地讨论规则定义和应用。
在工作时，系统100可从机构110A和110B接收交易信息，并且使用下面描述的交易警告系统125来向用户105提供交易信息。可以以警告的形式来提供交易信息，通知用户交易已发生，并且包括关于该交易的相关细节。
在一些实现方式中，系统100包括金融综合适配器135。例如，可在机构110A和/或110B处的服务器上至少部分地实现金融综合适配器135，使得由机构保护至少一些适配器135。金融综合适配器135允许系统100向用户105报告交易，并且从用于105接收响应，而不存储实际信用卡号、账号等。可替代地，金融综合适配器135允许生成掩藏账号信息的唯一识别符，但其仍可被用于识别交易。识别符可以是加密的，并且被存储在系统100的存储器中。
例如，唯一识别符可包括指示部分账号(例如，账号的至少4位)的信息，使得用户105可容易地识别特定帐户，而无需存储完整的账号。可替换地，唯一识别符可包括随机GUID(保证唯一用户ID)。存储不同于实际账号的识别符可充分改善系统100的安全性。
在一些实施例中，金融综合适配器135还可使得遗赠系统(legacy system)能够捕捉从遗赠系统到金融综合适配器135的交易。金融综合适配器135还可实现内在(inherent)交易过滤器。使用内在交易过滤器，可在从金融机构传送之前，作为适配器135的一部分，过滤交易信息。金融机构仅仅需要为已加入系统100的客户发送交易信息(例如，名称、卡识别符、卖方信息、交易量、数据和时间)。在缺少内在交易过滤器时，可能需要发送金融机构处的每个交易的交易信息。另外，通过分发规则服务(例如，实现适配器135上的至少一些规则功能性)，可仅仅对一些加入的用户/交易发送警告。由此，可显著减少从金融机构出境(outbound)的交易的数目。
如上所述，可使用交易警告系统125，经由金融综合适配器135、或直接地向用户105提供交易信息。交叉参考入境(inbound)交易，以识别金融工具信息(例如，用户帐户信息和信用卡信息)。
交易警告系统125可实现多个特定于用户的规则。可对于不同的金融工具(例如，对于不同的信用卡、或对于不同的帐户类型)来实现不同的规则，或可对于超过一个的金融工具使用一些规则设定。因此，用户105能够定制系统100，用于他或她的特定金融环境。
特定于用户的规则可包括卖方特殊规则、卖方类型规则、地理规则、交易简档规则和/或其他规则。特定于用户的规则还可详解使用来向用户105通知交易的方法(例如，通过蜂窝式电话、电子邮件、寻呼机和/或其他方法)，并且还可管理通知定时(例如，在处理交易信息时发送所有通知、每天发送一些通知等)
一些示例规则如下：
卖方特殊规则
不管交易量如何，始终信任此卖方
如果交易量在一定范围内，则信任此卖方
仅对明确量的交易，信任此卖方
对特殊日期的明确量，信任此卖方
如果特殊日期的交易量在一定范围内，则信任此卖方
交易简档规则
如果在特定时间间隔内发生来自同一卖方的多个交易，则发送通知
如果在预定时间间隔内发生多于最小数目的交易，则发送通知
地理规则
如果交易在特定地理区域之外，则发送通知(例如，使用邮政码/区域码列表)
如果交易在特定地理区域之内，则发送通知
通知方法规则
将消息传送给蜂窝式电话机和蜂窝式电话号码
将消息传送给一个或多个电子邮件
将消息首先传送给蜂窝式电话，然后传送给电子邮件列表
发送寻呼消息
经由自动电话呼叫来传送消息
基于规则的交易处理可允许用户105将接收的消息限制到可管理的数目，使得他立刻被通知可疑的交易，不无需立刻被通知某些交易(例如，预期的、重复的交易，如自动抵押支付)。即，特定用户在特定的一天可能具有五十个交易。然而，其中一些交易是系统不会生成警告的信任的交易。其他交易可能是被集合成一个警告的交易(例如，用户选择了每日电子邮件和/或蜂窝式电话通知的信任的交易)。
由此，用户可创建规则简档，其为他的特定需求优化接收的警告的数目。如果用户发现，基于他初始的规则简档，他正接收过多的警告，则他可以修改规则简档，以减少接收的警告的数目。类似地，如果用户确定他愿意接收更多的警告(例如，以增加他的金融交易的安全性)，则他可修改他的规则简档，以对更对的交易发送警告。
从机构110A和110B接收的交易信息可被处理；被与响应选项信息和/或警告通知信息(如警告数目和警告时间)相组合；被基于一个或多个传递方式而格式化；以及被封装为警告消息。然后，可经由一个或多个选择的通信方法来向用户105传送警告消息。
一旦接收到，用户105可响应该警告。例如，用户105可通过答复文本消息以确认交易、标记交易以待审核、或拒绝交易，来响应蜂窝式电话文本消息警告。可在响应系统130中接收该响应。响应系统130可监视响应消息(例如，返回电子邮件、返回蜂窝式电话呼叫等)，并且协调所接收的响应与相关联的交易警告。
可将响应与相应的交易警告相关联，并且存储在响应系统130中。如果接收到与同一交易警告相关联的两个或更多个响应，则响应系统130可协调多个响应。例如，响应系统130可对第一响应反应，对最后的响应反应，或可实现一些其他方法来协调多个响应。
基于响应信息，响应系统130还可将信息传送给相关联的机构，以触发下游处理。例如，机构110A可从系统100接收到指示应拒绝特定交易的通信。结果，机构110A可拒绝该交易，并且可启动一个或多个附加处理，如将全局欺诈警告与特定金融工具相关联，或将欺诈信息传送给司法部门。
系统100还可包括交易分析和报告模块140。模块140可存储每个交易的交易和响应信息，使得客户可查看购买信息，并且可快速协调付费。模块140可对特定类型的警告和/或响应实现协调规则。
例如，模块140可实现诸如以下示例规则的规则：
信任的交易：过滤所有信任的交易，由此不将它们发送为警告。信任的交易被分组为信任的，并且不需要被检查。
核实的交易：已协调了所有的核实的交易，并且不需要检查。
审核的交易：将被标记为审核的交易一起分组，以易于查看。根据用户的检查，可将这些交易标为核实的和自动协调的、或拒绝的。注意到，当修改了交易的状态时，响应系统130可重新评估交易，并可采取进一步的行动。
拒绝的交易：被拒绝的交易一起出现，以易于查看。可使用该信息来帮助金融承保人(underwriter)恢复损失或防止进一步的欺诈。如果状态不正确，或者如果新的信息变为可用，则可改变拒绝的交易的状态。
系统100还可提供按照由诸如Quicken和Microsoft Money之类的程序使用的格式的金融交易信息。系统100可合并平面文件模板处理器，以从其他源导入交易。由此，用户可得到他或她的金融交易活动的真实全局视图。
图2示出了根据一些实施例的、用于保护交易系统的信息系统200的示意图。系统200包括用来实现如下所述的、图3所示的功能性的数据和指令，这些数据和指令可被存储在一个或多个机器可读介质(例如，一个或多个存储器模块)上，并且可由一个或多个处理器(例如，一个或多个微处理器)执行。
系统200包括用户界面程序205。用户界面程序205包括用来生成用户界面数据的数据和指令，使得用户能与系统200交互。例如，可将用户界面数据传送到用户系统，并且使得用户系统显示一个或多个图形用户界面(GUI)。作为响应，用户可选择GUI上的项目，从而向系统200提供响应数据。用户界面程序205被用来利于用户与系统200的交互；例如，用户加入、用户信息获取等。
用户界面可包括多个活动。例如，用户可经由一个或多个GUI来与系统200交互，以加入安全和验证系统。用户可使用系统200登记一个或多个信用卡，可使用系统200登记一个或多个金融帐户，或者可使用系统登记一个或多个其他金融工具(例如，借记卡、股票帐户、或其他金融工具)。用户还可与系统200交互，以选择、发展和/或修改交易处理规则。
系统200可包括交易监听器210。交易监听器210可从多个金融实体接收交易数据。例如，交易监听器210可接收由多个金融实体中的第一金融实体基于在该第一金融实体的信息系统上的交易的执行而传送的交易数据。所传送的数据可包括指示金融工具识别符(例如，指示信用卡号)的数据、指示交易类型(例如，购买)的数据、指示交易描述(例如，购买的卖方信息)的数据、指示交易量的数据和/或其他数据。
在另一示例中，交易监听器210可响应于对多个金融实体投票(poll)而接收数据。作为响应，金融实体可将近来的交易的交易数据传送给交易监听器210。
系统200还可包括格式化服务215。格式化服务215可从交易监听器210接收交易数据，使用卡登记数据244来确定相关联的交易工具，并且使用帐户登记数据250来确定相关联的用户。根据在动态规则数据260中包括的且由程序规则逻辑服务240实现的一个或多个规则，格式化服务215可格式化交易数据，以将相关信息传送给相关联的用户。例如，格式化服务215可使用帐户登记数据250，来格式化要被传送给特定蜂窝式电话类型的交易数据。
例如，格式化服务215可接收指示特定用户的信用卡购买交易的数据。格式化服务215可生成该特定用户的电子邮件通知，其包括信用卡的身份信息(如删减的信用卡号)、日期、时间、卖方身份、交易量和/或其他交易信息。系统200可在消息发送存储装置265中存储消息发送(messaging)信息、以及存储消息交易数据270。
系统200可使用消息传送器220来将信息传送给用户，其中可使用数据和消息排队服务245来调配传送。
当用户接收到警告时，用户可采取多种行动。用户可同意交易，可拒绝交易，可标记交易以供审核，或可采取其他行动。用户可向系统200传送响应，该响应可由消息接收器225接收，并且由响应解释器230进行解释(例如，使用用户的蜂窝式电话、电子邮件等的配置信息)。
系统可包括其他模块；例如，交易数据格式化模块用来格式化要由诸如Quicken、Microsoft Money或其他程序的外出程序使用的交易数据。系统200还可存储其他数据275。
图3示出了一些实施例中可使用的安全和验证处理300。在305，用户可加入验证系统，如上面描述的系统。在310，用户可使用验证系统来登记一个或多个金融工具。
在一些实施例中，用户可访问验证系统，以登记一个或多个金融工具(例如，用户可经由网上浏览器来登记信用卡)。在其他实施例中，用户可经由相关联的金融机构，在验证系统中登记金融工具。例如，银行可向客户提供每个帐户、信用卡等的验证系统登记的选项。然后，由验证系统和金融机构商议登记处理。
在315，用户可生成和/或选择一个或多个规则，以管理对一个或多个金融工具的警告操作。验证系统可向用户呈现多个预定义的规则，用户可选择单个规则或一组规则(规则简档)。用户可使用一个或多个预定义的规则部分来生成规则。
在320，可使用已登记的金融工具来执行交易。在325，相关联的金融机构(或其他方)可接收交易的交易信息。金融机构可在330确定金融工具已被登记，并且可在335，将交易信息传送给验证系统。
在340，验证系统可接收交易信息。在345，验证系统可基于所接收的信息，来确定相关联的用户和相关联的交易工具。在350，验证系统可根据对金融工具预先选择的规则，来生成对相关联的用户的一个或多个通信。
在355，用户可接收一个或多个通信。在360，用户可对至少一个通信传送响应，其可在365被验证系统接收。
在370，验证系统可处理该响应，并且可基于该响应而采取一个或多个行动。例如，验证系统可将响应传送给金融机构，以进行进一步的动作(例如，通知授权、在特定金融工具上放置欺诈警告)。在375，系统可协调警告和响应，并且在380，可生成对用户的报告信息。
在各个实现方式中，可将上述技术及其变型至少部分地实现为计算机软件指令。可将这样的指令存储在一个或多个机器可读存储介质或器件上，或者由例如一个或多个计算机处理器执行，或使得及其执行所述的功能和操作。
已描述了多个实现方式。尽管上面详细公开了仅仅一些实现方式，但其他修改也是可能的，并且此公开意图覆盖所有的置于的修改，并且更具体地，任何本领域技术人员可预测的修改。
而且，仅仅那些使用了词语“部件”的权利要求才被意图在35 USC 112的第六款下解释。此外，来自说明书的限制不意图被读取到任何权利要求中，除非那样的限制被明确包括在权利要求中。因此，其他实施例也在以下权利要求的范围内。

Claims (20)

1、一种方法，包括：
在验证系统处接收由第一金融机构为对用户登记的第一金融工具而生成的第一交易信息；
使用包括与第一金融工具相关联的一个或多个预先选择的规则的第一规则集合，来处理所述第一交易信息；
在所述验证系统处接收由第二不同金融机构为对所述用户登记的第二不同金融工具而生成的第二交易信息；以及
使用第二不同规则集合来处理所述第二交易信息。
2、如权利要求1所述的方法，还包括：
生成包括第一交易信息的第一警告，其中生成所述第一警告包括：基于指示与所述用户相关联的蜂窝式电话类型和电子邮件类型中的至少一个的用户装置配置信息，来格式化所述第一警告。
3、如权利要求1所述的方法，其中所述第一交易信息包括购买信息，并且其中所述第一金融工具是信用卡，以及其中所述第二交易信息包括提款信息，并且其中所述第二金融工具是借记卡。
4、如权利要求1所述的方法，还包括：
在验证系统处接收多达N次交易的交易信息，其中第一交易信息和第二交易信息被包括在所述交易信息中；以及
将M个警告传送给所述用户，其中M小于N。
5、如权利要求1所述的方法，其中使用第一规则集合来处理第一交易信息包括生成对用户的至少一个通信，以及其中所述至少一个通信包括蜂窝式电话文本消息、电子邮件、以及语音消息中的至少一个。
6、如权利要求1所述的方法，其中所述一个或多个预先选择的规则包括卖方特殊规则、卖方类型规则、地理规则、以及交易简档规则中的至少一个。
7、一种物品，包括机器可读介质，其具体化了指示指令的信息，当由一个或多个机器执行所述指令时，导致包括以下的操作：
在验证系统处接收来自第一金融机构为对用户登记的第一金融工具的第一交易信息；
使用包括与第一金融工具相关联的一个或多个预先选择的规则的第一规则集合，来处理所述第一交易信息；
在验证系统处接收来自第二不同金融机构为对所述用户登记的第二不同金融工具的第二交易信息；以及
使用第二规则集合来处理所述第二交易信息。
8、如权利要求7所述的物品，还包括：
生成包括第一交易信息的第一警告，其中生成所述第一警告包括：基于指示与所述用户相关联的蜂窝式电话类型和电子邮件类型中的至少一个的用户装置配置信息，来格式化所述第一警告。
9、如权利要求7所述的物品，其中所述第一交易信息包括购买信息，以及其中所述第一金融工具是信用卡，其中所述第二交易信息是信用卡，以及其中所述第一规则集合与第二规则集合相同。
10、如权利要求7所述的物品，其中使用第一规则集合来处理第一交易信息包括生成对用户的至少一个通信。
11、如权利要求10所述的物品，其中所述至少一个通信包括蜂窝式电话文本消息、电子邮件、以及语音消息中的至少一个。
12、如权利要求7所述的物品，其中所述一个或多个预先选择的规则包括卖方特殊规则、卖方类型规则、地理规则、以及交易简档规则中的至少一个。
13、一种系统，包括：
帐户登记系统，该帐户登记系统包括指示第一用户的用户简档的信息；
金融工具登记系统，该金融工具登记系统包括指示与所述第一用户相关联的多个金融工具的信息，所述多个金融工具包括第一金融机构的第一金融工具和第二不同金融机构的第二金融工具；以及
交易警告系统，该交易警告系统包括指示与所述第一金融工具相关联的第一规则集合的信息，以及还包括指示与所述第二金融工具相关联的第二规则集合的信息，其中所述第一规则集合不同于所述第二规则集合。
14、如权利要求13所述的系统，还包括金融综合适配器，被配置来接收与第一金融工具相关联的第一交易的交易信息，该金融综合适配器还被配置来将该交易信息与所述第一金融工具的识别符相关联。
15、如权利要求14所述的系统，其中所述金融工具具有与第一金融机构相关联的账号，以及其中所述识别符不是加密的或非加密的账号。
16、如权利要求15所述的系统，其中所述系统不存储所述加密的或非加密的账号。
17、如权利要求13所述的系统，还包括：响应系统，被配置来从第一用户接收指示一个或多个响应的信息，以及还被配置来协调该一个或多个响应与相关联的交易信息。
18、如权利要求17所述的系统，还包括：交易分析和报告模块，被配置来接收指示所述一个或多个响应以及所述相关联的交易信息的信息，以及还被配置来基于指示所述一个或多个响应以及所述相关联的交易信息的所述信息中的至少一些来生成报告信息。
19、如权利要求13所述的系统，其中所述交易警告系统被配置来生成基于用户蜂窝式电话类型和用户电子邮件类型中的至少一个来格式化的第一警告。
20、如权利要求13所述的系统，其中所述第一规则集合包括卖方特殊规则、卖方类型规则、地理规则、以及交易简档规则中的至少一个。
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