CN101632095A

CN101632095A - 支出和储蓄附属链接帐户

Info

Publication number: CN101632095A
Application number: CN200880008200A
Authority: CN
Inventors: 格曼·斯皮奥尼; 唐纳德·詹姆斯·弗特切; 约瑟夫·爱德华·布莱克; 艾米·博林; 艾尔普·缇瑞特格鲁
Original assignee: eBay Inc
Current assignee: eBay Inc
Priority date: 2007-03-14
Filing date: 2008-03-14
Publication date: 2010-01-20
Also published as: US20080228638A1

Abstract

实施例描述了一种利用与主要帐户相关联的帐户管理模块将附属帐户链接到主要帐户并且通过该帐户管理模块控制附属帐户持有者对附属帐户中的资金的访问的方法和系统。附属帐户包括支出帐户和储蓄帐户。

Description

支出和储蓄附属链接帐户

相关申请

本申请要求2007年3月14日提交的题为“CONTROLLEDSPENDING AND SAVINGS SECONDARY ACCOUNTS”的美国临时专利申请No.60/894,875以及2007年8月13日提交的题为“SPENDING ANDSAVINGS SECONDARY LINKED ACCOUNTS”的美国专利申请No.11/837,704的申请日的权益，它们的内容通过引用而全部被结合于此。

背景技术

一般来说，被抚养者、雇员、商业伙伴、家庭成员等对于按纪律坚持预算、长期为特定项目进行储蓄、适当地对支出进行优先级排列、支出习惯、资金管(money manegement)可能有困难时期。通常，钱被冲动地花掉，从而使得预算中常常没能留下足够的钱来购买高优先级的项目。然后，许多人被强迫仔细检查预算并且借钱或者透支信用限额来对这些高优先级项目进行付款。在多数情况中，向所借的或者信用透支的资金还款可能很困难、很贵并且会拖延。现有的资金管理系统可能太概念化、太贵或者限制太多。

此外，父母可能不能适当地辨别可能意图向他们的孩子的帐户转移资金的其他人的动机。例如，掠夺者可能提出向年轻的帐户持有者转移资金作为用于获得他们的信任的一种方式。

附图说明

借助附图各示图中的示例而非限制来说明本发明的实施例，其中，相似的标号指代类似的元件，并且其中：

图1示出描述根据本发明的示例实施例的具有客户端服务器架构的系统的网络图。

图2示出显示本发明的示例实施例中的应用服务器的框图。

图3示出根据示例实施例的高级实体关系图，该图示出了在一个或多个数据库中可能维护的各种表。

图4到图11示出根据示例实施例的主要帐户管理界面。

图12到图17示出根据示例实施例的附属帐户管理界面。

图18示出根据本发明的示例实施例的方法的流程图。

图19示出根据示例实施例的具有计算机系统形式的机器的图表表示，在该机器中，指令组可以被执行以使得该机器执行这里所论述的方法中任何一个或多个方法。

具体实施方式

实施例描述了一种利用与主要帐户相关联的帐户管理模块将附属帐户链接到主要帐户并且通过帐户管理模块控制附属帐户持有者对附属帐户中的资金的访问的方法和系统。附属帐户包括支出帐户和储蓄帐户。

在下面的描述中，为了说明的目的，大量特定细节被提出，以便提供对本发明的实施例的彻底理解。然而，很明显，对于本领域技术人员来说，可以在没有这些特定细节的情况下实施本发明的实施例。

在示例实施例中，由应用配置的计算机系统(例如，客户端机器、服务器机器，等等)可以构成被配置并操作以执行下面描述的某些操作的“模块”。因此，术语“模块”应当被理解为包括有形实体，有形实体是物理地构建的、被永久配置(例如，被硬线连接)或者临时配置(例如，被编程)以一定方式进行操作并且执行这里所描述的某些操作的实体。

平台架构

图1示出描述根据示例实施例的具有客户端-服务器架构的系统100的网络图。在基于网络的系统112的示例形式中，系统经由网络114(例如，因特网、公共或私人电话网络(有线的或无线的)、利用诸如蓝牙或IEEE 802.1 Ix之类的技术的私人无线网络，或者其它网络)向一个或多个客户端提供服务器侧功能。例如，图1示出在例如基于网络的设备之类的客户端机器120上执行的网络客户端116(例如，诸如由

开发的INTERNET

浏览器之类的浏览器)。设备应用117可以在客户端机器121上执行。编程客户端118可以在客户端机器122上执行。此外，虽然在图1中示出系统100采用客户端-服务器架构，但是实施例当然不限于这样的架构，并且可以很好地等同地在分布式或者对等架构系统中找到应用。

客户端机器(包括基于网络的设备120、121、122)可以包括移动设备、掌上计算机、膝上型计算机、台式计算机、个人数字助理、蜂窝电话、通信设备、无线电话、陆线电话、控制系统、照相机、扫描仪、电视、电视线缆、具有网络浏览器的电话、传真机、打印机、寻呼机和/或个人信赖的设备。设备120、121、122可以包括卡，诸如智能卡、磁卡和/或钥匙卡(key card)。设备可以包括电话或能够进行短消息传送服务(SMS)、多媒体消息传送服务(MMS)和/或生成诸如双音多频(DTMF)语音之类的音频语音的任何设备。设备可以是使能浏览器的。设备可以参与到互动消息和/或开放式通信会话，诸如SMS、电子邮件、xHTML、无线应用协议(WAP)、网络、互动语音应答(IVR)和/或其它移动接口中。客户端机器和基于网络的系统之间的通信会话可以包括多种技术形式，例如，客户端用户可以经由SMS参与系统并且按照SMS(具有将客户端用户的设备引导向WAP或网页的嵌入式超链接的URL)接收响应通信。超链接的URL可以从应用服务器128直接递送给设备，并且可以用于访问诸如WAP站点之类的网络站点或微浏览器。设备120、121、122可以使能移动视频电话通信、数字电话信号和/或数字无线电信号。如在这里详细描述的，设备可以包括用于接收近场通信的接收机。扫描仪设备可以包括条形码读取器/扫描仪、无线电频率接口系统(RFIS)读取器和/或符号读取器/扫描仪。

设备120、121或122中的至少一个可以与主要帐户持有者相关联。设备120、121或122中的至少一个可以与附属帐户持有者相关联。在各种示例中，附属帐户持有者可以是主要帐户持有者的亲戚、被抚养者或者商业伙伴。

具体地，转到基于网络的系统112，应用程序接口(API)服务器124和网络服务器126可以耦合到一个或多个应用服务器128，并且可以向一个或多个应用服务器128提供编程接口。设备可以利用这些接口中的一个或多个来访问应用服务器128。

例如，网络客户端116可以经由由网络服务器126支持的网络接口来访问应用服务器(一个或多个)128。网络接口可以包括网络浏览器或任何微浏览器，诸如xHTML或WAP。类似地，编程客户端118经由由API服务器124和/或网络服务器126提供的编程接口来访问应用服务器(一个或多个)128所提供的各种服务和功能。在另一实施例中，由应用服务器(一个或多个)的一个或多个应用支持的应用可以被下载到基于网络的设备。设备(一个或多个)可以持有与应用服务器(一个或多个)128的一个或多个应用相关联的接口。设备上的接口可以是API接口、SMS接口、网络接口和/或IVR接口。消费者无线设备平台，诸如Java 2、J2ME(Platform Micro Edition)、J2SE和J2EE允许开发者利用Java和无线工具包来创建用于设备122的应用和程序。J2ME接口可以包括用于设备的应用编程接口(API)。编程客户端的应用还可以利用例如无线二进制运行环境(Binary Runtime Environment for Wireless，BREW)来访问因特网。

在客户端机器121上执行的设备应用117可以经由网路服务器的网络接口访问应用服务器(一个或多个)128。应用117可以根据设备来选择并且在后台运行。另外或或者，应用117经由API服务器124的编程接口来访问服务器(一个或多个)128。在一个实施例中，这里所描述的下载的应用可以包括设备应用117。

应用服务器(一个或多个)128可以持有一个或多个管理模块130以及一个或多个付款模块132。应用服务器(一个或多个)128进而被示出为耦合到帮助访问一个或多个数据库136的一个或多个数据库服务器134。如这里更详细描述的，管理模块(一个或多个)130可以提供对多个帐户的管理。

在第三方服务器140上执行的第三方应用138可以向帐户持有者呈现提供物，诸如商品和服务。第三方也可以是帐户持有者(一个或多个)的熟人，或者可以是卖主或商户。

付款模块(一个或多个)132可以向用户(诸如客户端用户)提供若干付款服务和功能。如这里更详细描述的，付款模块(一个或多个)132可以允许用户在帐户中积累有价金(例如，以诸如美元之类的商用货币，或者诸如“点”之类的私有货币的形式)，然后通过若干可能的方法将所积累的有价金进行兑换。付款模块还可以扩大用户的信用，和/或还可以访问其它资金来源来完成交易，例如，信用卡、银行帐户和/或信用限额。付款模块例如可以作为资金转移器进行操作，并且可以利用付款模块(一个或多个)132进行操作。

客户端用户(或者帐户持有者)可与其交易的第三方可从付款模块(一个或多个)接收：关于对产品、服务或者赠品金额所请求的订单信息、关于由客户端用户指定的供货地址的信息以及付款确认。付款模块(一个或多个)可以针对第三方保护客户端用户的财务信息。

设备120、121或122可以持有与服务器(一个或多个)128的付款模块(一个或多个)132相关联的接口。网络客户端116、设备应用117和/或编程客户端118可以与帐户管理模块(一个或多个)130和/或付款模块(一个或多个)132相关联。付款模块132还可以被实现为独立的软件程序，该独立软件程序不一定具有联网能力。在此实施例中，设备可以直接连接到付款模块(一个或多个)132，而不用利用网络114。

付款模块(一个或多个)132可以通过例如数据库服务器(一个或多个)134来访问例如具有个人用户帐户信息的数据库136。用户帐户信息例如可以包括与客户端用户相关联的付款信息和客户端用户的地址目的地。

用户帐户可涉及主要帐户和/或附属帐户。当交易是从任一帐户进行的时，主要帐户持有者可以被认为是联系点，例如，供货地址是主要帐户持有者的地址。网络客户端116、设备应用117和/或编程客户端118可操作由一个或多个数据库134支持的程序。数据库服务器(一个或多个)134可以支持一个或多个数据库服务器134。数据库服务器(一个或多个)134可以利用例如网络客户端116来支持基于网络的设备的用户接口上的一个或多个帐户信息链接。如在这里更详细描述的，通过访问数据库(一个或多个)134，客户端用户可以增加、修改或者删除客户端用户的信息以及其它信息，诸如默认的供货地址和默认的付款方法。

网络114可以包括移动电话网络、无线广域网(WWAN)、无线电话网、无线局域网(无线LAN或WLAN)、无线城域网(MAN)和/或无线个人局域网(PAN)(例如，

网络)。可以用于连接的其它基于网络的技术包括PON、VSAT卫星、微脉冲雷达(Micro-impulseRadar)、射频识别(RFID)、超宽带和/或红外。基于网络的设备可以利用例如无线应用协议(WAP)和/或超文本传输协议的移动因特网交换(例如，无线应用协议(WAP)和/或超文本传输协议)连接到网络。

网络114可以允许基于网络的设备120、121、122与例如卖主或慈善机构的第三方通信，和/或与具有通过任何各种手段通信的能力的付款模块(一个或多个)和/或金融服务提供者等通信。主要帐户持有者可以允许、限制或者约束来自或者去往附属帐户持有者的通信。例如，主要帐户持有者可以将链接到附属帐户的通信在从附属帐户持有者发出或者接收之前首先进行批准。

图1还示出第三方应用138，第三方应用138经由由API服务器124提供的编程接口来对基于网络的系统112进行编程访问。

应用服务器(一个或多个)

图2示出显示在本发明的一个示例实施例中的作为基于网络的系统122的部分的应用服务器(一个或多个)128的框图。在本实施例中，基于网络的系统112的应用服务器(一个或多个)128可以持有付款模块(一个或多个)132和管理模块130。

帐户管理模块(一个或多个)240可以被配置用于设立、管理和控制主要帐户和附属帐户。

帐户设立模块260可以被配置用于设立主要帐户和链接到主要帐户的附属帐户。如下所述，这些帐户的细节内容可以存储在数据库表300中。附属帐户可以包括子帐户，诸如支出帐户和储蓄帐户。管理模块130还可以包括与主要帐户相关联的主要帐户持有者管理模块(帐户管理模块)240。帐户管理模块240可以被配置用于使得能够控制附属帐户持有者对附属帐户中的资金的访问。

帐户管理模块(一个或多个)240可以被配置用于准许主要帐户持有者以多种形式来控制附属帐户：访问资金的方式(例如包括：在线、移动付款，借记卡，发送资金)、支出限额、某种类别的支出限额、限制或控制转移能力(例如在支出和储蓄帐户之间)、限制或控制购买能力(例如在线暂不取货(on-line layaway)、限制或控制存款控制(例如，批准从不同来源向附属帐户存款)、限制或控制自动借记能力(例如，用于保障主要用户可以最终被负责的汽车保险付款)、限制或控制自动存款能力、限制或控制购买种类、限制或控制购买商户、限制或控制在附属帐户的界面内的广告或营销的可视性、限制或控制和其它管理性功能。在一个示例中，可以允许主要帐户持有者对来自或去往附属帐户的资金转移进行约束。如在这里更详细描述的，在另一示例中，主要帐户持有者可以冻结附属帐户。

主要帐户管理模块(一个或多个)240还可以包括安全管理模块(一个或多个)250、商户控制模块(一个或多个)252、种类控制模块(一个或多个)256和商场控制模块(一个或多个)258。

附属管理模块(一个或多个)250可以被配置用于管理附属帐户的安全水平。如在这里所述，主要用户(例如，主要帐户持有者)可以依赖附属用户的偿还期限水平来监控附属帐户的安全。这里可以更详细的论述帐户管理特征的安全特征。

商户控制模块(一个或多个)252可以被配置用于管理附属帐户和商户之间的交互。在一个示例中，可以按照支出控制表312来准许某些商户与附属帐户进行交易和/或禁止某些商户与附属帐户进行交易。在另一示例中，可以按照支出限额表314来限制对于某些商户的可支出的资金。这里可以更详细的论述其它商户控制特征。

种类控制模块(一个或多个)256可以被配置用于管理附属帐户和某些种类的商品和服务之间的交互。种类控制模块(一个或多个)256可以准许主要帐户持有者限制某些种类中的支出，准许对于某些种类的资金转移、以及约束对于某些种类的资金转移，诸如烟酒产品。

在一个示例中，可以按照表300的支出控制表来准许附属帐户与某些种类的商户交易和/或可以禁止与特定种类的商户交易。在另一示例中，按照表300的支出限额表，可支出的资金对于某些种类是被限制的。这里可以更详细地论述其它种类控制特征。

商场控制模块(一个或多个)258包括控制附属帐户持有者从附属帐户(例如支出帐户)支出资金的地方或者如何支出资金。在图13中示出了若干支出资金的地方/如何支出资金的示例：信用卡、在线商店、发送资金和移动付款。这些发送资金的示例手段中的每一种可以通过

特征来实现。

此外，商场控制模块(一个或多个)258可以被配置用户管理附属帐户和某些商场之间的交互。例如，这些商场可能有被禁止的商户或种类。在一个示例中，按照表300的支出控制表，商场可以是特定的网站。按照表300的支出限额表，可以针对某些商场限制可支出的资金。这里可以更加详细地论述其它商场控制特征。

社团(community)可以限制或约束某些商户、商场和/或URL与附属用户之间的交互。系统可以访问基于商户数据库的社团，以基于支出约束和控制来评价什么地方可接受购买请求中的购买金额。可以设立附属帐户，附属帐户提供将帐户延伸到其它组(父母组、管理者组、协会(fraternity)、足球队、或者诸如学校之类的具有购买能力的组以及其它集体收款和支出的社团)。

管理模块(一个或多个)130可以包括资金转移模块230，资金转移模块230用于控制资金在储蓄帐户和支出帐户之间的转移。具体地，主要用户可以对附属帐户的在储蓄帐户和支出帐户之间的资金转移能力设定限制。例如，参见参考图6更详细描述的帐户管理特征的资金转移管理特征。

资金转移模块(一个或多个)230可以包括核查/批准模块(一个或多个)231。核查/批准模块(一个或多个)231可以被配置用于批准附属帐户是否可以以主要帐户持有者管理模块240中设置的给定限制进行交易。此外，核查/批准模块(一个或多个)231可以被配置用于准许主要帐户持有者批准针对附属帐户持有者的交易。主要帐户持有者可以建立安全通道，用于授权来自和/或去往附属帐户持有者的付款、涉及附属帐户持有者的交易、来自/去往附属帐户持有者的通信以及附属帐户查看。如这里所论述的，主要帐户持有者可以设立针对安全通道的报告并且可以设立障碍(block)。交易可以由主要帐户持有者基于所配置的规则来核查。在一个配置的规则中，可以通过虚拟签名(viral sign-up)来建立通信和交易，例如，帐户持有者(主要帐户持有者和/或附属帐户持有者)可以邀请与第三方的通信和交易。如果没有邀请第三方，则没有与帐户持有者(一个或多个)的通信或交易可以被批准。

核查和批准模块(一个或多个)231可以包括根据主要帐户持有者设置的参数对去往和来自附属帐户的转移的分析。例如，可以按照监控和批准表316(已保存的条目)自动批准/不批准交易，或者可以个别地批准/不批准交易。在主要帐户持有者进行设置以批准某些或所有交易的情况中，当有这样的批准时发生交易。核查和批准模块(一个或多个)231可以与在第三方服务器140上执行的第三方应用138通信，以确定是否存在第三方的出价，出价的价格是否已经改变，和/或确定库存中是否有产品。第三方可以从付款模块(一个或多个)和/或核查模块(一个或多个)接收：订单信息、供货信息和相关联的付款和/或付款确认。第三方应用138可以按照主要帐户持有者的设置接收和处理订单、向付款模块(一个或多个)132发送虚拟收据，以及向客户端用户(主要帐户持有者和附属帐户持有者之一或二者)转发订单。对于服务和/或赠品，除了诸如供货地址之类的用户联系信息以外，第三方可以接收所请求的订单和付款确认。在另外的实施例中，服务提供者或慈善机构可以接收客户端用户联系信息，并且可以向客户端用户发送收据。具体地，核查模块(一个或多个)可以访问与第三方相关联的或者与数据库服务器(一个或多个)134相关联的数据库。

附属帐户持有者管理模块262可以被配置为使得与附属帐户相关联的交易对于主要帐户是私密的。在一个示例中，附属帐户持有者可以控制主要帐户持有者可能查看与附属帐户有关的内容。例如，附属帐户持有者可以从外部来源转移进资金并且进行购买，这些都可以对于主要帐户持有者来说是不知道的。

附属帐户可以包括独立来源部分和从属来源部分。附属帐户的从属来源部分可以受到主要帐户持有者管理模块和附属帐户持有者管理模块的控制。然而，附属帐户的独立来源部分可以仅受到附属帐户持有者管理模块的控制。

独立来源部分的来源可以包括附属帐户持有者赚取的资金。附属帐户持有者管理模块可以被配置为使得与独立来源部分相关联的交易对于主要帐户持有者管理模块是私密的。附属帐户持有者管理模块可以被配置为使得与从属来源部分相关联的交易对于主要帐户持有者管理模块是私密的。

管理模块(一个或多个)130可以包括储蓄模块(一个或多个)264、定制模块(一个或多个)266、商店模块(一个或多个)268、导航模块(一个或多个)270以及搜索模块272、信誉模块(一个或多个)274和消息传送模块(一个或多个)276

储蓄模块(一个或多个)264可以包括主要用户允许附属用户在储蓄帐户中设立储蓄目标的时机。储蓄模块264可以与储蓄帐户表和储蓄目标特征有关，在此论述。如在此在图6中所示的示例，可以有多个储蓄目标，这些储蓄目标可以显示在界面上。储蓄模块(一个或多个)264可以允许自动付款和/或购买储蓄目标、父母控制或限制储蓄目标、与某些买方或提供方有关的储蓄目标以及对储蓄目标列表的动态价格监控。储蓄模块可以被配置为使得储蓄帐户的一部分被留出用于所选择的目标，如在此更详细描述的。

定制或个性化模块(一个或多个)266可以允许附属帐户持有者利用各种色彩或主题、游戏、预算工具或其他各种定制工具来定制或个性化帐户，如在此所论述的。预算工具可以允许附属帐户持有者监控其自己的支出以及用于创建预算。定制模块可以包括金融游戏模块，以模拟‘现实世界’储蓄和支出。虚拟世界金融游戏模块可以包括构建用于奖金储蓄、预算和交易的全面综合的经济体系(fully-integrated economy)。游戏模块可以包括数字津贴子帐户(digital allowance sub-account)的跟踪系统。

商店模块(一个或多个)268可以允许卖方或商户在虚拟商店里将他们的供货进行分组，这也可以以其他方式由卖方个性化或者针对卖方个性化。这样的商店还可以提供由各个卖方个性化或者特定于各个卖方的促销、激励和特征。设备120、121和/或122可以被客户端用户用于搜索商店模块的虚拟商店以获得产品、服务、促销或者赠品机会。如果按照帐户参数可允许的话，可以通过这些设备中的任何设备做出对于提供物的购买请求。

基于网络的系统112(包括在商店模块中)的导航可以通过一个或多个导航模块270变得很容易。一个或多个导航模块可以包括搜索模块272。导航模块(一个或多个)可以使能对经由系统112公布的产品、服务、促销或赠品进行关键词搜索。浏览模块允许用户浏览各种种类(例如音乐、图书、售价、送货价格)、目录或者详细目录数据结构，根据目录或者详细目录数据结构可以在系统112内对产品、服务、促销或者赠品进行分类。可以提供各种其它导航模块以对搜索和浏览模块进行补充。

信誉模块274允许利用基于网络的系统112进行交易的各方建立、扩展和维护信誉。可以向潜在的贸易伙伴发布信誉或者使得潜在的贸易伙伴可获得该信誉。例如考虑基于网络的系统112支持个人对个人的贸易，用户没有可用来评估潜在贸易伙伴的可信赖性和可信性的历史或者其它参考信息。信誉模块274允许用户例如通过其它交易伙伴提供的反馈来随着时间在基于网络的系统112内建立信誉。其它潜在贸易伙伴然后可以参考此信誉用于评估可信性和可信赖性。

应用服务器(一个或多个)128可以包括消息传送模块276。消息传送模块276负责向基于网络的系统112的客户端用户和第三方生成和递送消息。此消息例如向客户端用户建议产品的状态(例如，向客户端用户提供“缺货”)。可以向第三方通知产品订单、付款确认和/或送货信息。消息传送模块(一个或多个)276可以利用SMS、IVR、电子邮件或任何其它适当的消息传送模块。可以按照主要帐户持有者定义的设置来授权、限制或约束附属帐户持有者对消息传送模块(一个或多个)276的访问。消息传送模块276可以与帐户中的一个帐户的消息特征相关联，诸如图16的界面1600的附属帐户的消息特征1620。

付款模块(一个或多个)132可以包括付款转移模块277、储蓄目标购买模块(一个或多个)278、欺诈防止模块(一个或多个)280和/或纷争解决模块(一个或多个)282。

付款转移模块277可以经由付款模块(一个或多个)和/或金融服务提供者将付款从在此论述的帐户中的一个转移到第三方。如在此所论述的，付款可以自动转移或者可以经过批准和/或核查。

储蓄目标购买模块(一个或多个)278与在此论述的管理模块的储蓄模块(一个或多个)有关。储蓄目标购买模块(一个或多个)278可以包括用于当达到目标时购买(或许是自动的)与储蓄目标相关联的产品的参数。在线暂不取货可以消除“现在”买产品的冲动。然而，如果帐户中资金不足，可以选择当帐户中的资金足够时自动付款获得项目。按照这样的方式，帐户持有者不用必须记住在帐户具有资金时购买项目。此外，在线暂不取货可以是储蓄、设置目标和实现目标的教导。与在线暂不取货相关联的商户可以对在储蓄模块中列出的目标提供折扣并且可以“锁定”销售价格或者提供其它销售激励。此外，主要帐户持有者可以向附属帐户持有者提供对于某些购买物的折扣(通过支付附属帐户持有者所付款和实际销售价格之间的差价)或者主要帐户持有者可以提供资金匹配程序(fundmatching program)以促进金融扫盲(financial literacy)。

欺诈防止模块(一个或多个)280可以执行各种欺诈检测和防止机制以减少在系统112内出现的欺诈。欺诈防止模块(一个或多个)可以防止针对与请求、付款、信息流和/或请求执行的任何部分有关的第三方和/或客户端用户的欺诈。对于金融工具未经授权的使用、不递送商品(non-delivery of goods)和个人信息滥用，可能发生欺诈。主要帐户持有者和附属帐户持有者可以具有诸如父母-孩子之类的关系。因为附属帐户持有者可能是未成年人，因此不能适用合同法。潜在的欺诈问题包括：附属用户可能购买父母不批准的东西；可能存在单独的附属用户的金融帐户；来源IP地址和cookies可能与之前的的注册不一致；以及阻止去往和来自附属帐户的付款。确定是否存在欺诈或者欺诈是否出现的方法包括利用IP控制和对IP地址和系统cookie进行分析。商户/卖方还可以阻止来自这些帐户的访问。

纷争解决模块(一个或多个)282可以提供可以解决在交易方之间出现的纷争的机制。例如，纷争解决模块282可以提供引导程序，通过该引导程序，各方通过一系列步骤被引导试图来解决纷争。如果纷争不能经由引导程序解决，则可以将纷争提及交给调解者或者仲裁者。

数据结构

图3示出根据一个示例实施例的高级实体关系图，示出了在数据库136中可能维护的各种表300。表300可以被应用服务器(一个或多个)的模块(一个或多个)利用并且可以支持应用服务器(一个或多个)的模块(一个或多个)。

表300可以包括主要帐户表302。付款模块(一个或多个)和/或金融服务提供者可以通过数据库服务器(一个或多个)134访问主要帐户表302和/或可以利用表302。主要帐户表302可以包含对于基于网络的系统112的各个已注册的主要帐户持有者的记录，并且可以包括用户识别信息、地址信息(包括默认地址)、金融工具信息(包括默认的付款方法、货币信息)和与每个这些已注册的用户有关的其它信息(例如无线运营商)。应当认识到，在基于网络的系统112内，用户可以作为卖方、买方、服务提供方和/或服务接收方来进行操作。

表300还可以包括附属帐户(一个或多个)表304，表304具有可以链接到一个或多个主要帐户的附属帐户。每个主要帐户也可以链接到一个或多个附属帐户。类似于用于表302的帐户信息，附属帐户持有者的帐户信息可以保存在表304中。

与附属帐户表304相关联的可以是储蓄帐户(一个或多个)表306和支出帐户表308。交易的记录可以分别存储在表306和308中。交易记录可以包括购买价格、与之发生交易的那一方或用户、日期、交易员以及其它与交易有关的信息。

管理和安全水平表310可以与主要帐户持有者管理模块240相关联，以管理和保护附属帐户。主要帐户持有者可以将管理和管理性设置存储在表310中。管理和安全水平表310可用于存储与每个主要帐户和附属帐户的安全水平和管理(administration and management)有关的信息。如这里所描述的，表310可以与监控和批准表316相关联，监控和批准表316可以与用于存储帐户管理细节的支出控制表312和支出限额表314相关联。此外，安全可以类似于可用的即时消息(IM)安全措施。

附属帐户持有者可以将定制‘皮肤’设置存储在定制‘皮肤’设置表318中。表318可以与在此描述的定制模块266相关联。此外，与附属帐户相关联的预算工具和游戏可存储在预算工具和游戏表320中。预算工具可以帮助向附属用户教授金融责任和支出纪律(spending discipline)。

界面

图4示出根据一个示例实施例的主要帐户持有者界面400。主要帐户界面包括用户识别信息、编辑主要用户的轮廓的能力以及主要用户的状态。帐户类型可以是个人的、企业的或者由金融服务提供者提供的其它适当类型。帐户信息可以显示在界面的410处。也可以在界面的420处看到子帐户或附属帐户。在此情况中，有两个附属帐户，用于Tommy Jr.和Samantha。对于每个附属帐户，有至少一个支出帐户和至少一个储蓄帐户。例如可以通过选择与附属帐户相关联的链接来访问和管理附属帐户。通过使用此界面可以批准与附属帐户(一个或多个)相关联的消息和与附属帐户(一个或多个)相关联的交易。帐户链接特征430用于创建新的链接帐户，以将附属帐户链接到主要帐户，附属帐户既可以包括支出帐户又可以包括储蓄帐户。

图5和图6示出根据一个实施例的管理界面500和600。主要帐户持有者可以利用此界面500和600来管理附属帐户。图5示出压缩格式的界面，而图6示出打开格式的界面。

在界面600上，有使得能够容易自动付款或转移、使得能够容易在不用批准的情况下请求资金、添加资金、提取资金、禁用支出帐户、禁用注册帐户、针对某时段禁用(例如，被禁一周)、允许在储蓄和支出之间转移、针对某期间的转移进行资金额限制、启用支出方法(例如，在线商户、向其他电子邮件帐户汇款发送资金、移动付款、信用卡、虚拟信用卡)、针对某期间的支出进行资金额限制、允许将储蓄帐户资金投资到更高利息的货币市场帐户、添加储蓄目标和删除储蓄目标。

支出帐户总额和附属帐户信息可以显示在支出控制限制选项卡(tab)510处。另一个帐户管理特征是选项卡510被打开时的支出方法选择特征610。支出方法处于帐户管理特征的支出方法选择特征610处。当在图6中被打开时，支出方法选择特征610可包括如下支出方法：在线、汇款、移动付款和借记卡。借记卡的管理也可以在支出方法选择特征610处访问。

支出选项卡510可以包括若干帐户管理特征，包括商场控制特征612、商户控制特征614和种类控制特征616。可以有与不同时间段相关联的若干支出限额，例如在帐户管理特征处：支出限额特征620。

储蓄帐户总额和附属帐户信息可以显示在储蓄控制限制选项卡520处。当在图6中被打开时，储蓄选项卡520可以包括若干帐户管理特征，包括资金转移特征630、利息储蓄帐户特征640、储蓄目标特征650和‘添加’储蓄目标特征660。资金转移特征630可以允许从附属帐户的储蓄帐户向附属帐户的支出帐户的转移。

利息储蓄帐户特征640可以允许附属帐户的储蓄帐户中的资金赚取利息。主要帐户持有者可以将所赚取的利息补贴给附属帐户用户(附属帐户持有者)，或者可以向附属帐户用户提供一个在主要用户的帐户(例如，货币市场帐户)中赚取利息的机会。如果主要帐户补贴自然产生的利息，则储蓄附属帐户中赚取的利息可以是与主要帐户不同比率的或者比主要帐户具有更高的比率。

兑换和借款系统可以结合一个跨多帐户的金融工具。附属帐户持有者可以以一定的限制来从主要帐户进行支出。在一个实施例中，来自多个帐户的资金可以组合到单个(主)帐户中。此资金组合可以允许商户的或者第三方的界面被设计为适应单个帐户。资金的组合可以由与附属帐户(一个或多个)相关联的应用服务器(一个或多个)128的附属服务器来处理，而不是与主要帐户相关联的应用服务器(一个或多个)128的主服务器来处理。附属服务器可以管理资金从附属帐户(一个或多个)向主要帐户的转移。帐户数以及任何其他对于帐户(一个或多个)有关的信息然后可以转发给主要服务器。附属服务器可以将一种帐户类型的付款帐户(例如，储蓄附属帐户)转换成另一种帐户类型(例如，主要帐户)。此转换可以对于帐户持有者以及帐户持有者可能向其进行购买的商户都透明。该系统可以授权交易(例如，从商户进行购买)以及可以根据定义的一组规则来借记主要帐户，诸如从附属帐户(一个或多个)来偿还主要帐户。在此描述的系统内，附属帐户(一个或多个)可以受到与主要帐户的记息收益相同的记息收益。

储蓄目标特征650可以与如在此描述的储蓄模块264相关联。‘添加’储蓄目标特征660可以是用于添加其他储蓄目标的特征。

当在6图中打开时，转移资金选项卡530可以包括帐户管理特征：资金转移特征670和重复转移表680。资金转移特征670可以允许主要帐户持有者在他们的帐户和附属帐户(一个或多个)之间转移资金，并且可以允许资金在支出帐户和储蓄帐户之间转移。主要用户可以对资金转移设定参数，以使得资金向附属帐户转入或者从附属帐户转出之前达到主要用户的批准要求。重复转移表680列出了针对附属帐户的转移重复。

当在图6中打开时，安全选项卡540可以包括另外的帐户管理特征：安全选择特征690。安全选择特征690可以包括表示对当前附属帐户指定的安全水平的从低到高的按比例变化。例如，对于高安全水平，每个交易在完成之前由主要帐户持有者批准。例如，可以将较高的安全水平推荐用于年纪较小的孩子。安全水平可以限制对在年龄敏感类或没有标记为信赖的商户的网站上的项目的付款。资金交易、接收和发送以及消息可以经过最高安全水平的批准。对于较低安全水平，在某些特征上存在一些限制，或者在某些特征上没有限制。可以定制安全特征。例如，可以关闭购买某些种类，例如烟酒。

最近活动选项卡550可包括活动类型的列表、对于每项活动的去往信息、对于每项活动的名称或联系信息、金额、日期、状态(已完成、待决等)、交易细节和活动(如待批准)。主要用户可以要求或查看有关附属帐户活动的结算表或报告书。

界面500可以包括若干帐户管理特征，包括帐户样式特征选项卡560、冻结特征570和冻结时间段特征580。帐户样式特征选项卡560可以与安全水平相关，安全水平可以是针对每个帐户样式自动设置的。安全水平还可以单独地调整。帐户样式可以包括企业、个人和诸如青少年的被抚养者。例如，可以有大学生或研究生帐户(年龄约17岁或更大)、青少年帐户(年龄约13岁或更大)、儿童帐户(年龄约8岁或更大)、幼儿帐户(年龄约4岁或更大)。主要帐户持有者可以基于附属帐户持有者的关系、成熟度和/或年龄来选择帐户样式。

如图6所示，在冻结特征570处，主要帐户持有者可冻结或启用附属帐户的帐户状态。如果冻结是无限期的，则主要帐户持有者还可以利用冻结时间段特征580来选择“冻结为止”的日期。例如，当帐户被冻结时，附属帐户持有者访问该界面可能是受到限制的。

主要帐户持有者(如审计员、会计部门、家长或主管者)知道他们控制着谁什么时候做什么以及做得怎样的情况，因此可能会获得“内心的安宁”。

图7示出了根据另一示例实施例的主要帐户持有者界面700。界面700使得能够容易地管理附属帐户710。在本示例中，支出帐户信息被显示在720处。支出帐户信息720可以包括帐户余额、转移资金特征726和设置限额特征724。储蓄帐户信息730可以包括利息信息735、帐户余额、储蓄目标特征738和分类的帐户管理特征，诸如参考图5和图6所描述的那些特征。在界面700中745处示出了转移资金特征的帐户管理特征。活动表被分为花钱/支出部分750和收钱部分760。如在此更详细论述的，在收钱部分中，在770处可能有至少一个待批准的交易。

图8示出了根据另一示例实施例的主要帐户持有者界面800。界面800使得能够容易地管理附属帐户810。在本示例中，支出帐户信息被显示在820处。支出帐户信息820可以包括帐户余额、设置限额特征824和转移资金特征826。在界面800中也可以包括储蓄帐户信息。当主要帐户持有者选择了设置限额特征824时，一个窗口被打开，该窗口提供若干帐户管理特征。设置限额特征824的帐户管理特征包括对于附属帐户的帐户冻结的管理840、支出限额的管理850以及购物目的地的管理860。

图9示出了根据另一示例实施例的主要帐户持有者界面900。界面900使得能够容易地管理附属帐户910。在本示例中，支出帐户信息被显示在920处。支出帐户信息920可以包括帐户余额、设置限额特征924和转移资金特征926。在此界面中没有示出储蓄帐户信息。当主要帐户持有者选择了转移资金特征926时，一个窗口被打开，该窗口提供若干帐户管理特征。转移资金特征926的帐户管理特征包括资金向附属帐户转移的管理930和向附属帐户重复转移的管理940。

图10示出了根据另一示例实施例的主要帐户持有者界面1000。界面1000使得能够容易地管理附属帐户。当主要帐户持有者选择了帐户管理特征、附属帐户设置特征1010时，一个窗口被打开，该窗口提供若干帐户管理特征，包括附属帐户持有者名称和联系信息1020、要链接到附属帐户的附属帐户持有者的银行帐户信息1040以及已经链接到附属帐户的银行帐户信息1050。

图11示出了根据另一示例实施例的主要帐户持有者界面1100。界面1100使得能够容易地管理附属帐户。当主要帐户持有者选择了“批准？”特征时，可以打开一个窗口或特征，该窗口或特征提供若干帐户管理特征，包括交易批准特征1110。交易批准特征1110可以向主要帐户持有者提供如下的选项：接受此付款(当前的交易)、接受来自此来源的所有付款(当前和以后的交易)、拒绝此付款或者还不确定(即，不做任何动作或者持有交易直到同意或者拒绝交易批准)。交易批准特征可以包括以便主要帐户持有者预先批准从包括所选商场、所选商户、所选种类和所选资金转移额的组中选择的交易的选项。

图12示出了根据一个示例实施例的界面1200。界面1200示出用于管理附属帐户(一个或多个)的附属帐户持有者用户界面1200。支出表1212显示附属帐户资金花在什么地方并且可以包括与具体交易相关联的日期、交易金额和交易描述，包括种类、商场和/或商户。存款表1220显示附属帐户资金源自什么地方并且可以包括日期、金额和描述。如果任何交易正在等待来自主要帐户持有者的批准，则它们可以在各自的表中指示出来。在本示例中，待决存款1225正在等待批准。在特征1260处，主要帐户和附属帐户之间的交易可以隐藏。

支出帐户信息1240可以包括帐户余额、支出限额和限额特征选项卡1245。图13和图14示出当选择了限额特征选项卡1245时可以打开的窗口。可以列出支出限额以供附属帐户持有者查看。此外，在未示出的实施例中，支出帐户信息1240可以指示可用的支出余额(例如本周最大支出限额$100中剩余$15)。可以列出购物目的地或者用于支出附属帐户资金的可能的方法以供附属帐户持有者查看。在线购物对于附属帐户持有者可以是使能的或者可以是禁用的，这又依赖于主要帐户持有者定义的参数。在移动付款是由主要帐户持有者提供的可选项的情况中，为了进行移动付款，例如，可以通过输入电话号码和pin码来在此窗口中激活移动电话。

通过图12的界面1200中的资金请求特征可以进行请求拨款或发送资金。在某些帐户类型中，这些资金请求可以经过主要帐户持有者的批准。附属帐户持有者可以从所选的接收方或电子邮件地址(由主要帐户持有者指定)请求资金或者向其发送资金。帐户设置特征1230也可以包括在界面1200中。图15示出当选择了帐户设置特征1230时可以打开的窗口。帐户设置特征1230例如可以包括ATM卡pin码管理。储蓄帐户信息1270可以包括帐户余额、储蓄利息率和储蓄目标特征1280。

图16和图17示出根据示例实施例的附属帐户持有者用户界面1600和1700。界面1600和1700可以包括附属帐户持有者用户信息1610。附属帐户持有者用户信息可以编辑。消息特征1620也可以是界面的部分。支出表1630显示支出余额和支出限额。在一些实施例中还可以显示每个支出限额的可用金额。储蓄表1640显示帐户余额、利息(如果有的话)以及储蓄目标特征1645。可以显示与每个子帐户(储蓄和支出)相关联的余额和限额。可以以适当的图标(大学证书、汽车、自行车、MP3播放器或其它目标的)示出储蓄目标。目标额和当前达到的百分比可以以图形示出或贴出。可以编辑每个储蓄目标，例如，以便自动购买。可以增加新目标，可以删除目标。当接收到进入附属帐户的资金时，可以自动增加每个储蓄目标。例如，当接收到$100进入附属帐户时，10％可以自动存入慈善资金，25％可以自动存入支出帐户，5％可以存入各个储蓄目标，$10可以转移到汽车保险付款金，余下的可以存起来以进行储蓄。附属帐户持有者可以进行访问以设置自动向各个帐户转移的百分比和美元金额。在另一实施例中，主要帐户持有者可以设置指导方针，其中附属帐户持有者可以进行预算(例如，0％到25％可以存入支出帐户)。

在主要帐户持有者已经为附属帐户设置了安全水平的情况中，在转移资金特征1650处，附属帐户持有者可以在附属子帐户之间转移资金。在资金请求特征1660处，附属帐户持有者可以发送资金和/或请求资金。附属帐户持有者可能需要填写接受者或电子邮件地址、金额以及描述交易的任何备注。交易可以经过主要帐户持有者的批准。如在此所描述的，在表1670列出了近来的交易活动。因为界面1700具有比界面1600更少的可供选择的选项，所以界面1700可以用于年轻的附属帐户持有者。交易金额信息、图标和图形可以是更基本的、更丰富和/或好玩的，例如小猪储蓄罐用来表示储蓄金额。存款表1710也可以显示在界面1700中，具有表示每个来源的图标。

流程图

图18示出根据本发明的示例实施例的方法1800的流程图。

在块1810，利用帐户设立模块260设立主要帐户。在主要帐户表302中建立主要帐户记录。

在块1820，利用帐户设立模块260设立附属帐户。在主要帐户表304中建立主要帐户记录。附属帐户可以由主要帐户的持有者来设立并且可以链接到附属帐户。主要帐户可以具有用于管理主要帐户和附属帐户的帐户管理模块。

在块1830，利用帐户设立模块260为每个附属帐户设立储蓄帐户和支出帐户。在储蓄帐户表306中建立储蓄帐户记录。在支出帐户表308中建立支出帐户记录。

流程1800可以进行到1840的帐户管理和/或可以进行到1850的储蓄目标。

在块1840，主要帐户持有者可以对附属帐户设立支出控制、支出限额和其它管理性控制。如在此所描述的，附属帐户可以被管理、控制、限制和/或冻结。控制和限制可以按照主要帐户持有者而是动态的、变化的。在管理和安全水平表310中建立管理性控制记录。在监控和批准(一个或多个)表316中建立监控和批准(一个或多个)记录。在支出控制表312中建立支出控制记录。在支出限额表314中建立支出限额记录。

主要帐户持有者可以使帐户随时间自动改变，或者，例如在附属帐户持有者是主要帐户持有者的“彻底的”被抚养者(“grounded”dependent)的情况中，可以主动改变控制和限额，帐户可以被冻结。

当主要用户放开控制和限制时，附属用户可以成为主要用户。可以按照渐进地跟踪(graduated track)来放开控制和限制，随着时间、附属帐户持有者的成熟水平和对他的信任的增加而按照逐步方式放开控制和限制。渐进地跟踪可以与主要帐户持有者对附属帐户指定的安全水平相对应。例如，如果存在友好欺诈(friendly fraud)或者附属帐户冻结的情况，安全水平可能从较高水平降到较低水平，或者可以增加到较高水平。安全水平可以自动被调整，可以由主要帐户持有者预先设置而在达到某些先决条件时进行调整，或者可以手动调整。然后，附属用户可以建立对于金融服务提供者的主要帐户。主要用户和附属用户的主要帐户可以在系统112中被链接，这可以提供一些可达到的便利。例如，当被抚养者去上大学时，父母可以适当给予更多的金融责任。或者，例如，被抚养者可以转移到某类型的信用卡、校园卡或者其它适合年龄的资金访问模型。

在例如附属用户赚钱、工作的情况中，钱可以存在同一附属帐户中，可以存在链接到附属帐户的帐户中，或者可以存在附属帐户中但是类似于现在如何区分储蓄帐户和支出帐户那样被区分开，具有在子帐户之间转移的主控能力(primary-controlled ability)。金融服务提供者可以具有一些私密控制以允许附属用户阻止或者限制主要用户访问自己赚钱的帐户。

可以向附属帐户转移资金。资金可以是按照一次性地或者基于定期性地从主要帐户补贴或自动转移的结果，这由主要用户决定。响应于帐户管理模块的主要帐户持有者管理模块，资金转移模块可以被配置控制和/或限制从外部来源向附属帐户的资金转移。

在块1850，附属用户持有者和/或主要帐户持有者可以设立与购买的商品或服务有关的储蓄目标，或者诸如上大学用的资金之类的其它目标。

在块1860，可以在附属帐户持有者的储蓄帐户(一个或多个)中储备储蓄目标的资金。

在块1870，当达到储蓄目标时，可以为商品或服务进行付款。例如，在主要帐户持有者已经在帐户上允许了自动付款的参数的情况中，可以自动为商品或服务进行付款。在此外的实施例中，当达到储蓄目标时，可以提醒用户授权为商品或服务进行付款。在此实施例中，付款是在从用户接收到适当的授权时才进行的。

金融服务提供者和/或付款模块可以将客户端用户(在此情况中，为附属帐户持有者)的系统帐户记为借方并且将卖方或第三方的系统帐户记为贷方。另外，金融服务提供者和/或付款模块可以从客户端用户的信用卡收取费用，自动从客户端用户的银行帐户提取资金，或者自动从与FSP(例如，包括

买方信贷技术)相关联的信用票据(creditinstrument)提取资金。金融服务提供者和/或付款模块可以通过向第三方的银行帐户或系统帐户存入资金来向第三方和/或卖方进行付款。在另外的实施例中，付款可以是对等的、企业对企业(business-to-business)和/或消费者对企业(consumer-to-business)的。金融服务提供者可以收取交易费和/或附加费。交易费和/或附加费可以包括在显示给客户端用户或买方的价格中。从客户端用户转移的付款可以包括发送给第三方的付款和金融服务提供者所收的交易费/附加费。定单信息和付款信息可以发送给第三方。定单信息可以包括供货信息(shipment information)。

如果可适用的话，第三方可以有选择地处理订单，以及有选择地供应(或者以别的方式提供)产品、服务或赠品。产品和/或收据可以以客户端用户的默认地址目的地自然地接收。另外或或者，客户端用户可以经由电子邮件、网页更新、设备应用更新、语音邮件消息、文本消息和/或电话消息接收诸如对于服务或赠品的收据或凭单之类的电子确认。另外或或者，可以通过应用服务器(一个或多个)来发送供货/收据。例如，供货可以包括发送给基于网络的设备的消息(诸如用于下载客户端用户所订购的应用的链接)，包括用于访问所订购的服务的代码的消息，或者包括所订购的诸如股票购买信息(stock purchase information)之类的信息的消息。在给出赠品的实施例中，可以没有供货，而可以有发送给用户的收据。

计算机系统

图19示出以计算机系统1900的示例形式的机器的图表表示，在该机器内可以执行用于使得该机器执行在此所论述的任何一种或多种方法的指令组。在替代实施例中，该机器作为独立设备操作或者可以连接(例如，网接)到其它机器。在网络部署中，该机器可以以服务器-客户端用户网络环境中的服务器或者客户端用户机器的身份或者作为对等(或者分布式)网络环境中的对等机器进行操作。该机器可以是服务器计算机、客户端用户计算机、个人计算机(PC)、平板电脑(tablet PC)、机顶盒(STB)、个人数字助理(PDA)、蜂窝电话、移动设备、掌上型计算机、膝上型计算机、台式计算机、个人数字助理、通信设备、无线电话、陆线电话、控制系统、照相机、扫描仪、传真机、打印机、电视、电视线缆、寻呼机、个人信赖的设备、网络用具、网络路由器、交换机或桥，或者能够执行指定了该机器要采取的动作的指令组(按顺序或以其它方式)的任何机器。

此外，虽然示出了单个机器，但是术语“机器”还应当被认为包括单独地或者联合地执行一组(或多组)指令以执行在此所论述的任何一种或多种方法的机器的任何集合。

示例计算机系统1900包括处理器1902(例如，中央处理单元(CPU))、图形处理单元(GPU)或者二者)、主存储器1904和静态存储器1906，它们经由总线1908彼此通信。计算机系统1900还可以包括视频显示单元1910(例如，液晶显示(LCD)的或者阴极射线管(CRT)的)。计算机系统1900还包括输入设备1912(例如键盘)、光标控制设备1914(例如鼠标)、盘驱动单元1916、信号生成设备1918(例如扬声器)和网络接口设备1920。

盘驱动单元1916包括机器可读介质1922，在该机器可读介质1922上存储着一组或多组指令(例如软件1924)，这些指令具体化为在此所论述的任何一种或多种方法。指令1924还可以全部或者部分地驻留在主存储器1904、静态存储器1906中，和/或在其被计算机系统1900执行期间驻留在处理器1902中。主存储器1904和处理器1902还可以构成机器可读介质。

还可以经由网络接口设备1920通过网络1926来发送或接收指令1924。

可以包括各个实施例的装置或系统的应用广泛地包括多种电子系统和计算机系统。一些实施例在两个或多个特定互连的硬件模块或设备中利用在这些模块之间或者通过这些模块通信的有关控制和数据信号来实现功能，或者作为专用集成电路的部分来实现功能。因此，示例系统可应用于软件、固件和硬件实现方式。在示例实施例中，由应用配置的计算机系统(例如单独的客户端或服务器计算机系统)可以构成如下所描述的被配置和操作用于执行某些操作的“模块”。在其它实施例中，“模块”可以以机械方式或者电子方式实现。例如，模块可以包括被永久配置(例如在特定用途处理器内)用于执行某些操作的专用电路或逻辑。模块还可以包括临时由软件配置用来执行某些操作的(例如，如在通用处理器或其它可编程处理器中所包含的)可编程逻辑或电路。应当理解，决定是在专用和永久配置的电路中机械地实现模块还是在临时配置的电路(例如由软件配置)中实现模块可以由成本和时间考虑来驱使。因此，术语“模块”应当被理解为包括有形实体，有形实体是物理地构造的、永久配置(或者被硬连线)或者临时配置(例如被编程)用于按照某种方式进行操作和/或执行在此所描述的某些操作的实体。

虽然在示例实施例中机器可读介质1922被示出为单个介质，但是术语“机器可读介质”应当被认为包括存储一组或多组指令的单个介质或多个介质(例如，集中式或分布式数据库和/或相关联的缓存器或服务器)。术语“机器可读介质”还应当被认为包括能够存储、编码或执行供机器执行的指令组并且使得机器执行本发明的任何一种或多种方法的任何介质。术语“机器可读介质”因此应当被认为包括但不限于固态存储器或者光介质和磁介质。

注意，软件192可以利用传输介质通过网络来发送。术语“传输介质”应当被认为包括能够存储、编码或执行用于发送给机器并且由机器执行并且包括数字的或模拟的通信信号的指令的任何介质，或用于辅助此软件192的发送和通信的其它无形介质。

在此描述的实施的说明意在提供对各种实施例的结构的一般理解，并且它们不旨在用作对可以利用在此描述的结构的装置和系统的所有元素和特征的全部描述。在查阅在此的描述后，许多其它实施例对于本领域技术者员来说是很明显的。从本发明可以导出和利用其它实施例，从而可以在不脱离本公开的范围内作出结构上的和逻辑上的替换和改变。图1到图19仅仅是表示性的，并且可能不是成比例绘制的。某些比例可能是扩大的，而其它可能是减小的。因此，说明书和附图被认为是说明性的而不具有限制意义。

下面的描述包括诸如“上”、“下”、“较上”、“较下”、“第一”、“第二”等术语，它们仅用于描述的目的，并且不被认为是限制性的。元件、材料、几何形状、尺度和操作序列都可以被改变以适合具体的应用。一些实施例的部件可以包括在其它实施例的部件中或者替换其它实施例的部件。虽然前面的尺度和范围的示例被认为是典型的，但是多种实施例不限于这样的尺度或范围。

摘要被提供以符合37C.F.R.§1.74(b)，以使得读者能够快速确定本技术公开的本质和要点。摘要是在理解其不会用于解释或者限制权利要求的范围或意思的情况下提交的。

在前面的详细描述中，为了简化本公开的目的，许多特征被一起分组到单个实施例中。本公开的方法没有解释为反映以下意图，即所要求的实施例比各个权利要求中清楚陈述的具有更多的特征。因此，下面的权利要求由此被结合到细节描述中，各个权利要求独自作为一个单独的实施例。

因此，实施例描述了用于建立和控制附属帐户的方法和系统。虽然本发明的实施例是参考特定情况实施例被描述的，但是很明显，可以在不脱离在此所描述的实施例的宽泛的精神和范围内可以对这些实施例作出多种修改和改变。

Claims

1.一种系统，包括：

帐户管理模块，所述帐户管理模块用于将附属帐户链接到主要帐户，所述附属帐户包括支出帐户和储蓄帐户，所述帐户管理模块与所述主要帐户相关联，所述帐户管理模块使得能够控制附属帐户持有者对所述附属帐户中的资金的访问。

2.根据权利要求1所述的系统，其中，所述帐户管理模块包括从包括安全管理模块、商户控制模块、种类控制模块、商场控制模块和资金转移模块的组中选择的模块。

3.根据权利要求2所述的系统，包括用于控制资金在所述储蓄帐户和所述支出帐户之间的转移的资金转移模块。

4.根据权利要求1所述的系统，其中，所述帐户管理模块包括用于使得能够在附属储蓄帐户中赚取利息的储蓄模块。

5.根据权利要求4所述的系统，其中，所述储蓄模块用于使得能够从所述主要帐户补贴在所述储蓄帐户中赚取的利息。

6.根据权利要求1所述的系统，其中，所述帐户管理模块包括用于使得能够将所述附属帐户的储蓄帐户的一部分留出用于所选择的目标的储蓄模块。

7.根据权利要求6所述的系统，包括付款模块，所述付款模块具有储蓄目标购买模块，所述储蓄目标购买模块用于当达到所选择的目标时，利用来自所述附属帐户的储蓄帐户的所留出的那部分资金来购买与所选择的目标相关联的具体项目。

8.根据权利要求1所述的系统，包括定制模块，所述定制模块包括用于模拟‘真实世界’储蓄和支出的金融游戏模块。

9.一种方法，包括：

利用与主要帐户相关联的帐户管理模块将附属帐户链接到所述主要帐户，所述附属帐户包括支出帐户和储蓄帐户；并且

通过所述帐户管理模块控制附属帐户持有者对所述附属帐户中的资金的访问。

10.根据权利要求9所述的方法，其中，所述帐户管理模块包括从包括安全管理模块、商户控制模块、种类控制模块、商场控制模块和资金转移模块的组中选择的模块。

11.根据权利要求10所述的方法，包括控制资金在所述储蓄帐户和所述支出帐户之间的转移。

12.根据权利要求9所述的方法，包括使得能够在所述附属帐户的储蓄帐户中赚取利息。

13.根据权利要求12所述的方法，包括从所述主要帐户补贴所赚取的利息。

14.根据权利要求9所述的方法，包括使得所述附属帐户的储蓄帐户的一部分留出用于所选择的目标。

15.根据权利要求14所述的方法，包括当达到所选择的目标时，利用来自所述储蓄帐户的所留出的那部分的资金来购买与所选择的目标相关联的具体项目。

16.根据权利要求9所述的方法，包括模拟‘真实世界’储蓄和支出。

17.一种包含指令的机器可读介质，其中，当指令被一个或多个处理器执行时执行如下的操作：

18.根据权利要求17所述的指令，包括控制资金在所述储蓄帐户和所述支出帐户之间的转移。

19.根据权利要求17所述的指令，包括使得能够在所述附属帐户的储蓄帐户中赚取利息。

20.一种主要帐户用户界面，包括：

帐户链接特征，所述帐户链接特征用于将附属帐户链接到主要帐户，所述附属帐户包括支出帐户和储蓄帐户；以及

帐户管理特征，所述帐户管理特征用于控制附属帐户持有者对所述附属帐户中的资金的访问。

21.根据权利要求20所述的主要帐户用户界面，其中，所述帐户管理特征选是从包括安全管理特征、商户控制特征、种类控制特征、商场控制特征和资金转移特征的组中选择的。

22.根据权利要求21所述的主要帐户用户界面，包括资金转移特征，所述资金转移特征用于控制资金在所述储蓄帐户和所述支出帐户之间的转移。

23.根据权利要求20所述的主要帐户用户界面，包括记息储蓄特征，所述记息储蓄特征用于使得能够在所述附属帐户的储蓄帐户中赚取利息。

24.根据权利要求23所述的主要帐户用户界面，其中，所述记息储蓄特征用于使得能够从所述主要帐户补贴在所述储蓄帐户中赚取的利息。

25.根据权利要求20所述的主要帐户用户界面，包括储蓄目标特征，所述储蓄目标特征用于使得所述储蓄帐户的一部分能够留出用于所选择的目标。

26.根据权利要求25所述的主要帐户用户界面，其中，所述储蓄目标特征用于当达到所选择的目标时，利用来自所述储蓄帐户的所留出的那部分的资金来购买与所选择的目标相关联的具体项目。