CN1650289A - 在销售点终端上进行电子支票兑换的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

现有销售点(POS)系统(10)上处理电子支票的系统和方法。客户提供支票以在POS上支付交易。收款员用MICR扫描仪(22)扫描支票，并且从支票获取MICR信息。MICR信息被传递到验证系统(12)以得到批准。一旦支票被批准，通过光学扫描仪(23)从支票表面扫描和数字化购买人的联系信息以产生ECC协议单(150)，其中在高速打印机(24)上打印该ECC协议单。一旦购买人签署协议单(150)，他将单据(150)返回给收款员。类似于信用卡单据，由零售商保留该单据(150)并且进行现金平衡处理。销售点终端(10)在可流通票据(162)被返回给购买人以完成交易之前自动使该票据(162)无效。

Description

在销售点终端上进行电子 支票兑换的系统和方法
技术领域
本发明涉及销售点系统，尤其涉及使用销售点系统处理可流通票据。更具体地，本发明涉及用于在销售交易期间通过销售点系统高效地处理可流通票据的方法和系统。
背景技术
虽然已经有用于处理支票的方法，然而相对于纸张支票的传统处理而言，电子支票处理正迅速成为有吸引力的替代方式。通常，在销售点从购买人那里接收支票以作为支付手段。接着，支票必须被零售商处理并且通过纸张支票清算网络物理传递。纸张支票清算网络通过向购买人帐户请求资金来处理该支票。根据购买人的帐户是否包含足够资金以完成交易，购买人的银行批准或拒绝请求。最终，支票被物理返回给购买人。传统支票处理方法昂贵和耗时，从而增加了不期望的开销，使得零售业的利润率缩减。
已有许多用于电子处理支票的设备。例如，美国专利No.6,164,528公开了用于通过银行支票帐户或储蓄帐户中保管的客户资金有效支付商品和服务的销售点购买的系统和方法。每个销售或“交易事件”是电子的和“无纸的”事件，其取代了昂贵和费时的传统支票处理方法。该系统使用磁性墨水字符识别(MICR)读取器和销售点终端。从支票中读取所需的客户信息，并且打印销售单据，销售单据包含零售机构信息，交易量和客户联系信息部分。由客户在销售点上手工完成这个联系信息。客户签署销售单据，从而授权零售机构从客户帐户转出资金。
通常，这个处理需要大量时间，这不同于现金交易或信用卡交易。这尤其是因为必须手工写入客户联系信息。其它客户需要排队等待，直到完成该客户信息的写入，并且当客户看见他们前面的客户拿出其支票本支付其购买时，经常会避开付款队列。完成每个客户的处理需要较长时间也导致付款过程的低效和金钱的损失。这个问题的一个解决方案涉及利用支票成象打印机；然而图象文件非常大，并且需要大量的销售点系统存储器。
虽然当前的ECC实践切合实际并且最终比标准支票付费过程更加高效，然而它仍然需要(1)较长时间以便每个客户完成付费交易和/或(2)实现ECC过程，这需要大量的费用以获得新型和复杂的ECC以发送和存储支票图象。对于只有较小利润率的小型零售机构和连锁店而言，购买新型付款系统以支持ECC的代价是不能承受的。同样地，对于较大的零售商，支持大量客户所需的付款终端的数量会使成本倍增。另外，因为大型零售商使用的大多数零售付款硬件是连接到日趋老化的计算机网络上的旧机器，采用上述美国专利公开的系统和方法会需要零售商在安装和测试新型机器和系统的同时长时间地暂停商业交易。因此，替换大型零售商的所有零售付款硬件耗时并且不具备成本可行性。此外，支票成象系统强制零售商改变整个帐户平衡和记录检索过程。
于是，本发明发现需要在销售点上提供一种高效电子支票兑换系统，通过该系统，可以完成对诸如支票的可流通票据的处理，并且不需要手工输入客户联系信息或其它交易信息。用来降低ECC交易的总体时间的方法和系统是一种会受到欢迎的改进。本发明还发现需要提供一种更加高效的ECC处理，其不为已有零售商产生大量硬件和系统开销。本发明还发现需要提供一种更加高效的ECC，其不必改变零售商的现金平衡和记录检索过程。通过这里描述的本发明提供了这些和其它益处。
发明内容
公开了一种改进现有销售点系统上的电子支票处理的系统和方法。用于实现本发明的系统包含至少一个销售点(POS)终端，验证系统和电子结算网络。POS终端包含打印机，MICR扫描仪和光学扫描仪。当客户提供支票以在POS上支付交易时，收款员操作支票通过MICR扫描仪，MICR扫描仪从支票中获取MICR信息。MICR信息被传递到验证系统以批准该支票用于ECC。一旦该支票被批准用于ECC，通过光学扫描仪从该支票表面扫描出购买人联系信息，并且数字化联系信息和其它来自交易的信息一起被用来产生ECC协议单，其中在高速收据打印机上打印ECC协议单。协议单包含由购买人签署的签名行。一旦购买人签署协议单，他将单据返回给收款员。与信用卡单据相类似，由零售商保留该单据并且进行现金平衡处理。销售点终端在可流通票据被返回给购买人以完成交易之前自动使该票据无效。
通过对常规POS系统只增加光学扫描仪来完成整个处理。使用光学扫描仪扫描联系信息和产生数字化图象(以后在协议书中再现)节省了支票付费处理的大量时间。并且，数字化图象文件仅仅由打印机使用，并且当在ECC协议单上打印了购买人联系信息之后便被丢弃。于是，不需要发送和存储数字化图象文件。
通过下面的详细描述可以理解说明性实施例的上述以及其它目的，特性和优点。
附图说明
在所附权利要求书中提出了被认为是本发明的特征的新颖特性。然而参照下列结合附图对说明性实施例进行的详细描述可以更好地理解本发明自身，最优使用模式，其它目的和优点，其中：
图1A说明了示例性销售点系统的高层模块图，该销售点系统可以被用来实现本发明的说明性实施例；
图1B是根据本发明的说明性实施例的销售点终端的高层模块图；
图2的高层逻辑流程图描述了根据本发明的说明性实施例在销售点系统上处理可流通票据的方法；
图3A描述了根据本发明的说明性实施例由销售点终端上的打印机准备的协议；以及
图3B描述了根据本发明的说明性实施例在电子支票处理之后被无效的可流通票据。
具体实施方式
本发明提供了用于改进销售点终端(POS)上的电子支票兑换(ECC)处理的效率的系统和方法。本发明改进了使用普通商店结算和审计过程时的效率。本发明遵守ECC的若干实现要求。这些包含：(1)精确读取可流通票据(例如支票)的MICR行；(2)支票是个人支票(即非企业，政府或第三方支票等等)的条件；(3)在将支票返回给客户之前使支票无效；(4)为客户提供协议的副本(虽然不必是签名副本)；(5)保证客户在协议上签名；和(6)允许购买人在物品被邮寄后的60天内查询ACH交易。于是，在ECC交易的已有规则内实现了本发明。
现在参照附图，具体是参照图1A，其中示出了可以实现本发明的说明性实施例的系统的总体视图。销售点终端10与这里被称作“验证系统”12的中央验证数据处理系统12通信，数据处理系统12可以被实现成零售商的主机计算机系统。销售点终端10连接到验证系统12，验证系统12则连接到结算网络14。在交易处理期间，POS终端10接收购买人的联系和帐户信息，并且与验证系统12联系以确定购买人帐户是否被授权进行ECC。各种准则可以被用来授权交易进行ECC结算。例如根据说明性实施例，ECC结算可以仅适用于本地银行，并且对薪水支票和汇票会有限制，等等。如果购买人帐户被授权用于ECC结算，则销售点终端10向电子结算网络14传送有关购买人帐户号和将被记入借方的金额的信息，以完成购买人帐户的记入借方。这部分处理发生的背景类似于信用卡交易，并且在POS零售环境中表现为即时批准和付费。整个ECC处理如下所述。
用当前零售系统来实现本发明是在最少改变现有硬件的情况下完成的。然而根据说明性实施例，本发明使用得到光学技术增强以提供更高精度的MICR信息的MICR打印机/扫描仪。可以使用任何类型的MICR打印机/扫描仪，只要它提供磁读取器低字符替换速率以得到精确的扫描能力。并且，根据说明性实施例，提供新型光学扫描仪以完成从支票中扫描出联系信息的操作，这在下面会有更加清楚的说明。可选地，可以修改当前打印机/扫描仪以允许从支票表面光学扫描出地址信息，从而产生数字化图象。尤其是，这个扫描仪的支持软件不必提供光学字符识别(OCR)，因为在说明性实施例中不需要联系信息的数字化图象的转换。也就是说，本发明只需要以足够清楚的方式再现数字化图象，以便在打印时呈现联系信息。
现在参照附图1B，其中说明了根据本发明优选实施例的销售点终端10的模块图。当购买人提供可流通票据(例如支票)作为交易的支付手段时，可以使用收款机键盘20或支票读取器22将购买人的联系和帐户信息输入到存储器28中。针对本发明的一个所述目的，说明性实施例最好使用支票读取器22以使总体处理时间最小化，因为利用键盘必定引入收款员输入支票信息的附加时间。
支票读取器22包括至少两个部件：磁性墨水字符识别(MICR)读取器22a和光学扫描仪22b。MICR读取器22a扫描可流通票据以得到购买人帐户信息。根据一个实施例，为保证MICR行读取的精度，光学扫描仪22b也读取MICR行。通过软件算法分析MICR读取器22a读取的信息和光学扫描仪22b读取的信息，以确定最精确的一组MICR数字。
接着，光学扫描仪22b通过扫描可流通票据来获取可流通票据的表面上提供的购买人联系信息(例如地址，电话号码，和/或驾驶证)。对通过收款机的条码读取器(即UPC扫描仪)或键盘20输入的物品计算的交易总额被用作在销售点系统10上完成交易所需的总金额。并且，键盘20可以被用来输入有关购买人为完成当前交易而应付的金额(例如总数值)的信息。这个总数和支票读取器22扫描的所有信息被临时存储在打印机的存储器28中。在打印机的存储器中存储数字化图象使得不必将图象传送到和存储在系统存储器28，并且不必以后传送回到打印机。处理器26也通过通信设备30向验证系统12传递购买人帐户信息和完成交易所需的金额，以确定购买人的可流通票据是否被授权用于交易，其中通信设备30可以被实现成任何类型的网络连接设备，例如调制解调器或以太网卡。如下面更详细地描述的，打印机24将光学扫描仪22a扫描的信息和计算的总金额等等打印到协议书上。
参照图2，其中的高层逻辑流程图说明了在销售点终端上处理可流通票据的方法，其中可以使用验证系统，电子结算网络和包含磁性支票扫描仪，打印机和光学扫描仪的销售点终端来实现此方法。从销售点提供的可流通票据中扫描出的信息允许零售商以电子方式验证购买人帐户并对其记入借方，同时符合零售商使用的已建立的支票处理方法和系统。图2的处理步骤包含人工部件(收款员和购买人)和电子部件(打印机，扫描仪，验证系统等等)的并行操作以提供有关通过POS上的ECC完成的可流通票据处理的完整图示。
本发明的方法从块200开始，并且继续执行到块201，块201描述了购买交易的开始，其中收款员通过扫描其条码或在键盘上手工输入它们，在其收款机(POS终端)上录入客户选择的物品。当最后一个物品被录入时，收款员如块202所示合计物品，并且如块203所示，客户向收款员提供可流通票据(即支票)以作为交易的支付手段。根据说明性实施例，打印的支票信息包含完成ECC的所有必要数据，并且客户不必在支票上手工填写总金额及其签名。接着如块204所示，收款员按下支票支付按键。这启动处理本发明提供的可流通票据的处理步骤，其中系统可能不了解该可流通票据，直到确定用现金，信用卡/借记卡或支票支付交易的时候。
之后，收款员如块205所示将可流通票据插入支票读取器以读取MICR行。可以通过任何已有的可靠方法来读取MICR行。根据说明性实施例，通过磁头和光学扫描仪读取MICR行。磁性墨水字符识别(MICR)读取器和光学扫描仪如块207所示读取MICR行。MICR读取器和光学扫描仪从位于可流通票据底部的MICR域读取包含帐号的帐户信息。通过软件算法分析MICR读取器22a读取的信息和光学扫描仪22b读取的信息，以确定最精确的一组MICR数字。接着如块208所示，获得的MICR信息被传递到零售商的验证系统以进行授权。这个过程可能需要几秒钟。
在验证系统正执行批准过程时，在块209确定可流通票据对于电子支票兑换(ECC)是否合格。通过处理器上运行的收款机应用程序完成此操作，该应用程序根据MICR信息确定该支票是否满足ECC的要求。在说明性实施例中，只有金额较小的个人支票可用于ECC(即，金额较大的个人支票或企业/公司支票不可用)。如果可流通票据不可用于ECC，如块210所示，根据零售商的已有策略以传统方式处理可流通票据。接着，如块211所示，处理结束。
然而如果确定可流通票据可用于ECC，则如块212所示提示收款员选择ECC。收款员可以选择“是”或“否”，虽然本发明的普通实现可以假定收款员会始终选择“是”，因为这种付费处理更加高效。于是，根据另一个实施例，零售商可以选择不向客户提供该选项，并且自动通过ECC提交可流通票据。接着如块213所示，收款员查询该客户是否允许零售商处理该支票。这个步骤假定客户熟悉ECC，或者零售商已经预先通知客户有关使用ECC的情况。
在说明性实施例中，当客户拒绝ECC时，在客户的收据上自动打印一项备注，说明ECC如何工作和ECC的益处(例如，更快速的支票处理和更快速的付款时间等等)。另外，零售商可以有一个可调整时间，在此为客户提供关于ECC的文字说明。包含对客户进行有关ECC的培训的处理客户事宜不属于本发明的范围，并且这里只提及提供一个指示如何可以接收客户批准，但没有收款员向每个客户口头说明ECC的延迟的过程。
返回图2，验证系统批准处理如块214所示返回。验证系统批准处理可能在客户响应收款员查询之前或在大约在此时间返回。如块215所示，确定验证系统授权是否返回肯定结果。如果验证系统授权为否定，则如块216所示实现标准支票过程的现有“支票支付拒绝”处理。于是，如果支票不可用于ECC，或客户选择不批准ECC，或验证系统不授权支票付费，则通过当前零售商的支票处理过程处理支票，这通常需要手工填写支票，检查购买者ID，以及保留支票供以后从购买人的银行划走资金。
返回到块214，如果验证系统授权为肯定，则收款员如块218所示键入客户对ECC的批准。接着如块219所示，光学扫描仪自动从可流通票据获取第一标记的图象。根据优选实施例，第一标记是直接从可流通票据读取的一组客户联系和/或帐户信息(例如来自支票的邮件地址信息)。在一个实施例中，如果不对MICR读取操作的速度产生消极影响，这个处理与MICR读取并行完成。在说明性实施例中，光学扫描仪被用来读取联系信息，并且处理器在销售点终端的临时存储单元(例如打印机的存储器)中存储该信息。
在从可流通票据获取信息之后，如块220所示，产生协议书，并且打印机使用速度非常快的热打印机站打印“ECC签名协议单”。ECC签名协议单包括以下信息的某些或全部：例如编号和地址的商店标识信息，交易信息(例如金额，日期)，ECC法律措辞，客户联系/地址信息的数字化图象，声明客户同意交易信息和验证联系/地址信息正确的附加措辞，和签名行。根据可以临时存储在打印机的存储器中的数字化图象打印购买人联系信息。尤其，根据说明性实施例，数字化图象文件仅仅由打印机使用，并且当在ECC协议单上打印购买人联系信息之后便被丢弃。于是，不需要发送和存储数字化图象文件。
在优选实施例中，协议书包含购买人的联系信息和帐户信息，将从帐户记入借方的金额，授权ECC的声明，和用于购买人授权标记(即签名)的域。购买人联系信息允许零售商以后联系购买人，其中如果例如购买人支票帐户不包含足够资金以偿付ECC批准总金额，可能需要该信息。
现在参照图3A，其中示出了根据本发明的优选实施例的被购买人用来授权电子支票兑换和转移资金的样本ECC签名协议书150。在协议书的顶端是零售商的联系信息152，其可以包含名称，地址和电话号码。零售商联系信息152下面是购买人联系信息154，联系信息154由支票读取器22从可流通票据光学扫描出并且作为数字化图象自动打印在协议书150上。自动打印提高了销售点的效率。在此之前，如在现有技术中，客户需要在协议书上手工填写购买人联系信息。还包含购买人联系信息154，如果零售商在收取ECC金额时遇到问题，联系信息154允许零售商与购买人联系。销售额156指示购买人授权记入借方的金额。ECC协议书158公开了电子支票兑换的条款。最终，签名行160上的购买人签名表明购买人同意电子支票兑换的条款和资金转移。
现在回到图2。在产生ECC签名协议书之后，如块221所示，收款员从打印机取出ECC签名协议单并且验证客户联系/地址信息是清晰/可读的。这在该过程中是相当重要的，因为如果通过低分辨率扫描仪获取，数字化图象有时会有偏斜，并且如果以后在收取ECC付费时发生错误，商店没有其它方式能够识别和联系客户。接着如块222所示，收款员将ECC签名协议书递给客户，客户接着在签名行上签名。当然，客户可以在签名之前先检查协议书。在正进行使客户在协议书上签名的过程的同时，如块223所示，打印机自动在支票表面打印无效字样。另外，打印机可以打印某些关于交易的信息(例如日期和总金额)，以方便客户以后对其支票本或购买进行对帐。图3B示出了根据本发明的一个实施例的无效的可流通票据162。接着提供支票以便由收款员废除。同时，如块224所示，打印机也打印客户交易收据，其包含ECC措辞的副本。
当购买人已经完成ECC签名协议书的签名时，如块225所示，收款员确认ECC协议单上的签名与协议书上打印的用户名/地址或其他信息(来自驾驶证的签名等等)匹配。如块226所示，收款员将签名的ECC签名协议单放入现金抽屉中，并且接着如块227所示，收款员从打印机上得到无效的支票和交易收据，并将它们递给客户。可以打印有/没有付费信息的辅助收据并且提供给客户以便其进行记录。类似于信用卡单据，ECC协议单被零售商保留并且进行现金平衡处理。如块228所示，产生电子资金请求，并且以电子方式发送到结算网络。接着，如块211所示，处理结束。
带有ACH协议的签名打印收据被放在出纳员抽屉中，并且象支票那样进行计帐。唯一差异是收据不必被存入本地银行。签名的ACH协议被商家保留，并且在该支付被“退票”时使用。MICR数字和交易金额以电子方式被发送到银行，并且在清算过程中没有传递纸张。
如上所述，在销售点上进行电子支票兑换的系统和方法带来电子支票兑换的益处，同时使用了现有的支票处理方法和系统。光学扫描仪或键盘被用来输入交易的总金额。购买人为销售点提供可流通票据以作为支付手段。支票读取器从可流通票据扫描第一标记，并且发送扫描的标记到验证系统以确定票据是否是可接受的，以用于ECC。如果票据是可接受的，则销售点终端向电子结算网络发送金额以完成购买人帐户的记入借方。接着，销售点终端打印与购买人履行的协议，购买人授权电子支票兑换和交易完成。最终，可流通票据被无效并且返回给购买人以作为交易证明。
于是，通过本发明的实现得到了优于当前方法的许多益处。首先，处理不需要从打印机向验证系统传送大的图象文件，并且不需要由主计算机来存储大的图象文件。其次，类似于存储日志磁带的方式，可以容易地存储纸张ACH协议，并且不必将实际的支票存入零售商的银行。第三，电子清算处理比纸张清算处理成本更低。第四，所公开的处理比在支票上打印ACH协议的普通ACH处理更加快速/高效，因为可以在客户正在收据协议上签名的同时使支票无效(否则，对支票签名的时间会增加总结算时间)，并且还因为客户不必手工填写联系信息。
于是，本发明通过ECC的实现达到了若干目的。
这些目的主要侧重于付款处理期间的客户吞吐率。对于零售店的日常营业量而言，付款时间的相应降低会产生明显的额外收入或成本节省。所达到的额外目标包含：(1)实现零售商希望的处理以避免附加POS收款机外部设备；(2)相对于客户来说是易于理解的处理；(3)相对于零售商的商店相关人员(包含收款员，现金保管员等等)来说是易于理解的处理；(4)适合零售商现有的商店操作(例如现金抽屉平衡操作等等)；(5)可在所有现有零售商POS收款机配置上实现(例如4683环路到4694以太网)；(6)使设备升级的要求最小化(收款机，控制器，DASD等等)；(7)如果企业绕过“ECC”，支持迁移到“安全支票”类型的解决方案；(8)允许在POS上最终实现签名获取/单据取消。
本发明通过从支票得到联系信息并且使客户不必象在现有技术中那样填写联系信息，提供了更加高效的支票处理。此外，本发明使性能问题，系统存储器规模和通信问题最小化，因为不需要发送和存储通常较大的图象文件。保留了当前的商店结算和财务处理，但是使其更加容易，因为不需要向零售商的银行传递支票。
必须注意，虽然前面针对一个全功能数据处理系统的环境描述了本发明的优选实施例，但本领域的普通技术人员会理解到，可以通过各种形式的计算机可读指令介质来分发本发明的方法的某些要素，并且无论实际被用来完成分发的信号承载介质的具体类型如何，本发明均同样适用。计算机可读介质的例子包含：例如只读存储器(ROM)或电可擦除电气可编程只读存储器的非易失硬编码类型介质，例如软盘，硬盘驱动器和CD-ROM的可记录类型介质，和例如数字和模拟通信链路的传输类型介质。
虽然前面参照优选实施例示出和描述了本发明，然而本领域的技术人员会理解，在不偏离本发明的宗旨和范围的前提下可以在形式和细节方面进行各种改变。

Claims (29)

1.一种用于销售点上的电子支票兑换(ECC)的系统，所述系统包括：
销售点(POS)终端；
以电子方式耦合到所述POS终端的验证系统；
以电子方式耦合到所述POS终端和所述验证系统的电子结算网络；
用于接收在所述POS终端上的交易总金额的装置；
用于响应作为所述交易的支付手段的可流通票据的接收，自动读取所述可流通票据上的至少一个第一标记的装置，其中所述第一标记包含与所述交易相关的购买人的联系信息；以及
用于自动准备由所述购买人执行的协议的装置，其中所述协议包含所述第一标记的打印图象，并且授权对与所述可流通票据相关的帐户将所述总金额记入借方，其中所述购买人对所述协议的执行进一步完成了所述交易。
2.如权利要求1所述的系统，其中所述用于自动读取的装置包含附属于所述POS终端的扫描仪。
3.如权利要求2所述的系统，其中所述POS终端包括打印机，该打印机打印所述协议，并且在所述购买人执行所述协议之后被触发，以将所述可流通票据无效。
4.如权利要求3所述的系统，还包括：
用于从所述可流通票据读取第二标记的装置；
用于自动将所述第二标记传送到所述验证系统的装置；以及
用于使所述验证系统检查所述第二标记是否符合预先建立的准则的装置。
5.如权利要求4所述的系统，其中使所述验证系统检查所述第二标记的所述装置还包括：
用于使用所述第二标记确定所述可流通票据是否可用于ECC的装置；以及
用于响应确定所述可流通票据可用于ECC而根据ECC处理所述可流通票据的装置，其中当所述可流通票据不可用于ECC时，以传统方式处理所述可流通票据。
6.如权利要求5所述的系统，其中所述第二标记是磁性墨水字符识别MICR，其中所述用于读取的装置进一步包括所述POS终端的用于从所述可流通票据表面读取MICR信息的MICR读取器，以及所述用于读取所述MICR信息的光学图象的扫描仪，其中所述用于读取的装置还包括用于根据对来自所述MICR读取器的表现和来自所述扫描仪的表现的分析，确定所述第二标记的最优表现的装置。
7.如权利要求3所述的系统，还包括：
打印机存储器；以及
耦合到所述打印机存储器的处理单元，其执行用于以下操作的程序代码：
获取所述第一标记并且在所述打印机存储器内存储所述第一标记的图象；
向所述打印机传递所述第一标记的所述图象和附加的交易数据以产生所述协议；以及
启动所述打印机使所述可流通票据无效。
8.如权利要求7所述的系统，其中所述处理单元进一步执行用于在产生所述协议之后删除所述第一标记的所述图象的程序代码。
9.如权利要求1所述的系统，还包括用于以电子方式在所述可流通票据上打印第三标记以准备在所述销售点上返回所述可流通票据的装置，所述第三标记表明所述可流通票据已经在所述销售点上被用来将所述交易的所述总金额记入借方。
10.如权利要求9所述的系统，还包括用于自动向所述电子结算网络传递对与所述可流通票据相关的帐户进行记入借方的请求的装置。
11.如权利要求1所述的系统，其中所述可流通票据是支票。
12.一种在包括销售点(POS)终端，验证系统和电子结算网络的销售点(POS)系统上进行电子支票兑换(ECC)的方法，所述方法包括：
在所述POS终端上接收交易的总金额；
响应作为交易的支付手段的可流通票据的接收而自动读取所述可流通票据上的至少一个第一标记，其中所述第一标记包含与所述交易相关的购买人的联系信息；以及
自动准备由所述购买人执行的协议，其中所述协议包含所述第一标记的打印图象，并且授权对与所述可流通票据相关的帐户将所述总金额记入借方，其中所述购买人对所述协议的执行进一步完成了所述交易。
13.如权利要求12所述的方法，其中所述自动读取步骤包括使用附属于所述POS终端的扫描仪来扫描所述第一标记。
14.如权利要求13所述的方法，还包括：
通过所述POS终端的打印机来打印所述协议；以及
在所述购买人执行所述协议之后通过所述打印机触发所述可流通票据的无效。
15.如权利要求14所述的方法，还包括：
从所述可流通票据读取第二标记；
自动将所述第二标记传送到所述验证方法；以及
在所述验证系统上检查所述第二标记是否符合预先建立的准则。
16.如权利要求15所述的方法，其中所述检查步骤包括：
使用所述第二标记确定所述可流通票据是否可用于ECC；以及
响应确定所述可流通票据可用于ECC而根据ECC处理所述可流通票据，其中当所述可流通票据不可用于ECC时，以传统方式处理所述可流通票据。
17.如权利要求16所述的方法，其中所述第二标记是磁性墨水字符识别MICR信息，所述读取步骤进一步包括：
使用所述POS终端的MICR读取器和所述扫描仪从所述可流通票据的表面读取所述MICR信息；以及
根据对来自所述MICR读取器的表现和来自所述扫描仪的表现的分析选择所述第二标记的最精确表现。
18.如权利要求14所述的方法，其中所述ECC系统还包括存储器和耦合到所述存储器的处理单元，所述方法还包括：
获取所述第一标记并且将所述第一标记存储在所述存储器中；
向所述打印机传递所述第一标记和附加的交易数据以产生所述协议；以及
启动所述打印机使所述可流通票据无效。
19.如权利要求12所述的方法，还包括以电子方式在所述可流通票据上打印第三标记以准备在所述销售点上返回所述可流通票据，所述第三标记表明所述可流通票据已经在所述销售点上被用来将所述交易的所述总金额记入借方。
20.如权利要求19所述的方法，还包括自动向所述电子结算网络传递对与所述可流通票据相关的帐户进行记入借方的请求。
21.一种计算机程序产品，包括：
计算机可读介质；
在所述计算机可读介质内编码的程序指令，用于在包括销售点(POS)终端，验证系统和电子结算网络的销售点(POS)系统上的电子支票兑换(ECC)，所述程序指令包含用于以下操作的指令：
在所述POS终端上接收交易的总金额；
响应作为交易的支付手段的可流通票据的接收而自动读取所述可流通票据上的至少一个第一标记，其中所述第一标记包含与所述交易相关的购买人的联系信息；以及
自动准备由所述购买人执行的协议，其中所述协议包含所述第一标记的打印图象，并且授权对与所述可流通票据相关的帐户将所述总金额记入借方，其中所述购买人对所述协议的执行进一步完成了所述交易。
22.如权利要求21所述的计算机程序产品，其中所述用于自动读取的程序指令包括用于使用附属于所述POS终端的扫描仪来扫描所述第一标记的指令。
23.如权利要求22所述的计算机程序产品，还包括用于以下操作的指令：
通过所述POS终端的打印机来打印所述协议；以及
在所述购买人执行所述协议之后通过所述打印机触发所述可流通票据的无效。
24.如权利要求23所述的计算机程序产品，还包括用于以下操作的指令：
从所述可流通票据读取第二标记；
自动将所述第二标记传送到所述验证计算机程序产品；以及
在所述验证系统上检查所述第二标记是否符合预先建立的准则。
25.如权利要求24所述的计算机程序产品，其中所述用于检查的程序指令包含用于以下操作的指令：
使用所述第二标记确定所述可流通票据是否可用于ECC；以及
响应确定所述可流通票据可用于ECC而根据ECC处理所述可流通票据，其中当所述可流通票据不可用于ECC时，以传统方式处理所述可流通票据。
26.如权利要求25所述的计算机程序产品，其中所述第二标记是磁性墨水字符识别MICR信息，所述用于读取的程序指令进一步包括用于使用所述POS终端的MICR读取器从所述可流通票据的表面读取所述MICR信息的指令。
27.如权利要求23所述的计算机程序产品，其中所述ECC系统还包括存储器和耦合到所述存储器的处理单元，所述计算机程序产品还包括用于以下操作的程序指令：
获取所述第一标记并且将所述第一标记存储在所述存储器中；
向所述打印机传递所述第一标记和附加的交易数据以产生所述协议；以及
启动所述打印机使所述可流通票据无效。
28.如权利要求21所述的计算机程序产品，还包括用于以电子方式在所述可流通票据上打印第三标记以准备在所述销售点上返回所述可流通票据的程序指令，所述第三标记表明所述可流通票据已经在所述销售点上被用来将所述交易的所述总金额记入借方。
29.如权利要求28所述的计算机程序产品，还包括自动向所述电子结算网络传递对与所述可流通票据相关的帐户进行记入借方的请求的程序指令。
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