CN1711544A - 计息礼品卡机构 - Google Patents

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Abstract

一种计息礼品卡(“IBGC”)，及相关的方法和系统，其与各种信用和借记卡网络兼容，并且可被几乎普遍使用。与IBGC关联的账户依照预定的基础记入相关交易的信用，其反映了在IBGC账户中维持的有效货币收益量。

Description

计息礼品卡机构
技术领域
本发明涉及礼品卡，并具体而言涉及一种计息礼品卡(interest bearinggift card，“IBGC”)及相关的方法和系统，其用于使用这样的卡。
背景技术
估计表明，在2001年，美国人发生了210.50亿(21.05billion)个信用卡交易，104.70亿(10.47billion)个借记卡交易和291.50亿(29.15billion)个支票支付。“The Check Isn’t In The Mail：Credit and Debit Cards Tear IntoPaper as Payment Methods，”May 1，2002，The Wall Street Journal.美国商务部估计在2002年8月期间美国人以季节性调整的年率花费了21,220.00亿美元($2,122.00billion)在非耐用物品上。并且联邦储备系统估计，到2002年8月30日为止美国人有17,302.00亿美元($1,730.20billion)的周转和非周转的未偿还债务。在1968年，当联邦开始这个系列时，美国人有13.00亿美元($1.30billon)的未偿还周转债务。
计算机能力，存储，数据传输和数据操作的成本的不断下降解释了为什么塑料已经日益取代现金来进行购买交易。随着那些成本下降，购买授权系统和行业监察工作已经变得更先进和更加高效。由于技术的先进性，美国消费者已经将他钱包里的有限制的现金量替换为可用于购买的几乎无限制的信用量，不管它们是有计划的或一时冲动而进行的。
从零售商这边，以纸礼品证书足够谦恭地开始，一种帮助确保未来的销售有益于商家的服务便利性已经成长为零售商特定的塑料的钱包大小的签帐卡，信用卡和礼品卡的巨大业务。
从银行卡发行者这边，以Diner的俱乐部开始于1950年3月，用于处理旅游和费用收取以使服务发生时现金将不需要的服务已经成长为美国的银行和非银行金融机构的非常重要的收入和利润来源，就象购买授权系统有益于卡发行者，商家及卡持有者的情况。
银行机构经常发行借记卡给他们的顾客，来给他们对来自其储蓄或支票账户的资金的访问。这样的借记卡可为在线借记卡或离线借记卡。在线借记卡，经常指自动出纳机(ATM)卡，需要个人标识号(PIN)来登录到ATM或销售点(POS)设备，以便于授权交易。一旦完成，交易立即清除银行账户。离线借记卡功能象信用卡，并通常带有VISA或MasterCard服务标志。零售商处理象信用卡一样的卡，并且顾客签署收据。然后资金在一到三天内从银行清除。
借记卡的一种形式公知为“智能卡”，其公开在美国专利申请公开号US2001/0047342A1(“’342申请”)。智能卡是一种电子设备，其典型地包括微处理单元或CPU和存储器，适合于封装在小的挠性塑料卡中，例如，其大约为信用卡的大小。智能卡另外包括某种形式的接口，用于与外部系统通信。智能卡也公开在美国专利号5,955,961；4,959,788；和5,777,903中。智能卡，例如象那些公开在‘342专利中的，不基于实时的基础与银行计算机系统关联。当智能卡经由通过POS设备的处理用在交易中时，POS设备只读取例如象存储在智能卡账户结余芯片上的数据。
象进一步公开在‘342申请中的，智能卡可被作为“礼品卡”使用。礼品卡捐赠者能够以银行或零售机构建立带有相关联的固定总和的借记卡账户；固定总和反映在编程到智能卡芯片中的数据里，智能卡由银行或零售机构提供给受赠者。礼品卡的另一例子公开在美国专利号6,189,787B1(“’787专利”)中。‘787专利公开了一种多功能卡系统，从而零售机构可通过中央银行业系统计算机中心，将固定的量记入(credit)到卡中，用于在零售商的店铺里使用卡。卡因而用作对于某个零售商特定的电子礼品卡。
有众多可用的信用卡变换，其中许多共享商家费，并提供鼓励给卡持有者，例如象频繁的飞行英里，由于卡持有者选择的原因的慈善捐赠，现金折扣，维持超过一个月的结余的低利率，甚至用于购买的保险。无论如何，按照相关的银行法，这些卡系统不便于补充量的记入，补充量反映了维持在与信用卡或电子礼品卡关联的账户中的有效货币收益量(return onamount)。
发明概要
一种计息礼品卡(IBGC)，兼容并可被接受以用在现有的卡交易网络上。一种与一种礼品卡交互的方法，礼品卡用信息编码，信息包括一个唯一的标识号以用在银行或非银行网络中，所述方法包括，当礼品卡被用于进行购买时接收礼品卡数据，维护礼品卡数据库，其包括礼品卡的标识号，交易量，及账户结余量，该结余量表示礼品卡激活量与交易相关或投资信用总和减去当前或以前的交易量，交易相关或投资信用由礼品卡账户自动增长，所述方法还包括依据预定的周期基础，通过传输将礼品卡交易相关或投资信用反映在由礼品卡账户结余数据反映的量上的数据，更新礼品卡账户数据库。
在一个实施例中，除现金，支票，汇票，借记或信用卡以外，IBGC还可由其他方法支付，如银行活期，可转让存单(Negotiable Order ofWithdrawal，NOW)，储蓄或者甚至存款账户的证明。
在一个实施例中，投资组件被加到现有的卡网络和系统，例如象VISA，MasterCard，Discover及American Express卡网络。
在一个实施例中，在使用期间，IBGC被刷过销售者先前已有的标准零售销售点(POS)设备，来传输IBGC数据到IBGC主办者处理中心计算机，其在IBGC主办者软件控制下，通过银行借记网络与POS设备通信。IBGC数据包括(i)唯一的IBGC标识信息，其包括由美国银行业协会认可的号，用于在银行业借记网络中使用，及(ii)交易量。对应于IBGC并被维护于IBGC主办者中心计算机上，其表示(1)IBGC账户激活量和由IBGC账户自动增加的交易相关或投资信用的总和，减去(2)先前的交易量。交易量和IBGC结余数据的差额用IBGC主办者处理中心计算机计算，并且(i)如果这个差异是足够大的正数，数据被从IBGC主办者处理中心计算机传输到POS，授权交易，或(ii)如果这个差额不是足够大的正数，数据被从IBGC主办者处理中心计算机传输到POS，拒绝交易。
IBGC账户数据库通过IBGC主办者处理中心计算机传输数据到IBGC账户数据库来更新，其反映(i)从IBGC结余减去授权交易的量，及(ii)将IBGC交易相关的或投资信用加到IBGC结余。
在更加一步的实施例中，过滤可被应用到交易以防止与选定商家的非想要或超过指定量的交易。当IBGC被购买时，这些过滤可被选择，且参数可被指定。选定的用于交易的最大美元量可被指定用于一个购买限制过滤。选定的商家，或交易被允许或不允许的商家类别，可通过商家过滤的使用来指定。过滤可被单独使用，或多个过滤可被用于一种IBGC或其它类型的金融卡。
附图说明
图1A，1B，1C，1D，1E，1F及1G描述信息流，其涉及本发明的一个实施例中的IBGC交易。
图2描述一方块图，其为结合本发明的方法和系统被使用的零售POS设备以及各种中心计算机和关联账户的相互关系方块图。
图3描述一方块图，其示范本发明的IBGC系统中的资金流。
图4为一个流程图，描述用于访问，修改或创建过滤参数的方法。
具体实施方式
本发明的IBGC及相关方法和系统服从于以下条件或定义：
IBGC和其使用的所有元素服从于展示在IBGC持有者的协定中的条款和定义，其不被附着于IBGC，且随时间而经历变化。
在收到新的IBGC时，IBGC持有者的与IBGC发行者的初始电话通信传达他的协定，其中有IBGC持有者的所有条款和定义，其能够随时间变化。
在它存在期间，IBGC保留IBGC发行者的所有权。
销售点设备-(POS)-一种设备，被设计用来读取和传送包含于借记卡，信用卡(或IBGC)的背面的磁条信息，连同适当的商家标识和购买追踪信息，这样购买交易能够在销售点被授权，且商家的无支付风险能够被几乎减小到零。本发明的IBGC方法和系统用现有的银行业网络或其它金融卡网络来访问几乎所有现有的POS设备。这些包括独立POS终端，带有POS接口的现金出纳机，带有POS接口的计算机，和其它类似设备，其能够被用于接入银行业系统。如在这里所用的，POS设备包括所有这样的设备，不管数据录入受是通过设备刷卡或通过人工录入的影响。
为了结合涉及本发明的方法和系统的交易而应用POS设备，IBGC主办者银行必须从美国银行业协会申请并获得银行标识号(BIN)。BIN作为银行业网络中IBGC系统的唯一标识符。BIN被编码在系统中的每一IBGC上的磁条上，作为卡的标识号的一部分。BIN包括至少一些必不可少的IBGC标识信息，其对访问IBGC账户是必需的。可替换地或另外，BIN和标识号可被编码为条码，以用于人工录入的数字浮凸在IBGC的表面，或以本领域中已知的任何其它方式被提供。
在一个实施例中，BIN为15或16个数位长，并且以一数位开始，该数位被识别为BIN的起始数位，其被用于VISA(起始数位为4)，MasterCard(起始数位为5)，American Express卡，Discover卡，或其它已建立的环球卡系统。通过使用这些数中的一个，IBGC将被几乎所有现有的POS设备所识别，而不需重新编程这样的设备以识别IBGC。更进一步，使IBGC的BIN遵照预先存在的BIN数位序列确保了与IBGC系统中的交易关联的数据将以可接受的方式经由现有银行业网络被传递。当然，当IBGC成员依照本发明被添加到现有的信用卡，如由VISA，MasterCard或American Express卡网络发行的卡时，现有的卡标识应该足以满足卡标识的目的。
磁条-在借记卡、信用卡或IBGC背面的暗条，在需要购买授权的时候经由POS刷过。它包含以下信息：
1.路由和卡持有者账号：
a.16数位卡-账号，从左到右读，包括六数位网络(VISA，MasterCard，Discover)和发行者路由号及十数位卡持有者账号。
b.15数位卡-American Express的版本。少一个数位被使用，因为它的系统比其它三个创建得早。它不是容量约束的。
2.卡到期日期。
3.卡持有者姓名。
4.条的一部分当前未用。它可用于在开发中的保密和安全方法需要。
时间被限定为四个截然不同的测量中的一个：
1.T＝0-当前时间。
2.T＝0+1-一时间间隔，范围从三秒到长至三分钟，或者允许与IBGC发行者的授权系统通信和从该系统授权所需要的必要时间量。任何大于三分钟的时间间隔导致授权的自动失败，并请求商家再次启动过程。
3.T＝0+1+当晚-成功购买授权后的小时，在每时区的12AM-2AM之间，在此时期间IBGC发行者的账户文件被更新。
4.T＝26，27，28或29-时间，在此时间内IBGC顾客文件账户信息为专门的常规事件和市场工作而被更新，包括a)利息过帐，激励性给予和利益过帐，IBGC账户报表创建和投递。实际数依赖于IBGC定义的宽限期。
借记卡-一种支付系统，允许卡持有者购买物品，并从他或她的活期账户(demand account)，NOW账户或储蓄账户中提取可用的资金以用于购买。
智能卡-一种支付系统，允许卡持有者的可用信用通过加密的微芯片被嵌入到信用卡中，这样购买授权可被操作而无需卡发行者经电话网络授权。智能卡有许多应用，已经在法国被广泛采用，但在美国的采用极度缓慢。美国人缺乏接受有两个原因：消费者方面没有利息及商家方面没有采用。商家采用智能卡一向缓慢，因为智能卡需要分离的且较昂贵的读卡器。
感应卡-一种支付系统，允许卡持有者在购买时较小心地保密他或她的标识信息。这样的系统被设计用于从顾客的个人计算机通过互联网到商家进行的购买交易。American Express的Blue Card是第一种这类卡。顾客了解这个产品非常少的好处，因此它的采用一向缓慢。“IBGC激活量”和“交易相关或投资信用”分别表示，在账户创建时被记入IBGC账户的资金量和继IBGC账户创建之后作为IBGC使用的结果被记入IBGC账户的资金量。
以下硬件和软件，其仅仅是说明性的而决不是限定性的，能够被使用来操作IBGC系统和它的各种组件。例如，在下文中描述的各种IBGC系统中心计算机可以是大型计算机(例如，IBM Application Starterpac 3000的A20型)，并可使用操作系统例如象OS/390及MVS/ESA，其运行关系数据库(例如DB2类型数据库)。中心计算机软件可以包括IBM COBOL，CICS语言连同IBM的CSP屏生成语言(screen generation language)。对于这样一个系统，768千兆字节存储量(优选地，如1024G，有盘存储和恢复系统，例如象RAID)满足存储需求。通信通常被运行在SNA和TCP/IP的混合网络上。经本地控制单元与局域网的通信可用令牌环实现。到内部网络的连接可以经由运行TCP/IP的IBM开放系统适配器(OSA)来进行，其允许经由防火墙的文件传输协议(ftp)。双同步和同步文件传输协议可以经由各种拨号媒体完成。使用SAA网关及其它网关(如Cytrix和Netsoft)用于远程访问的以太网局域网也可以被使用。
应考虑IBGC的两个观点：从客户侧发生了什么和从卡发行者侧发生了什么。预期卡发行者包括银行和非银行金融机构，其具有与VISA，MasterCard，Discover或American Express卡网络和处理系统的业务关并因此具有对它们的访问权。
从顾客的观点，施礼者以他或她的名字或所需受礼者的名字申请IBGC。施礼者完成申请以向IBGC发行者提供对IBGC发行者必要的信息，来创建和转发IBGC给指定受礼者。预期完成申请应使用以下地点的任一个发生：在卡发行者的办事处，分店或零售店，在电话上，由邮件或经互联网。不论被选地点，申请过程将是相同的：施礼者完成申请，资金结余或“礼品的量”被传递给IBGC发行者，IBGC账户被创建，IBGC本身被创建并转发给受礼者。
从IBGC的发行者的观点：IBGC申请被用来创建新的和唯一的IBGC帐号。此IBGC帐号将是15位数或16位数长。IBGC帐号，在卡本身上显示，将实际包括对当今的卡系统处理必需的两个标识符，卡发行者的路由码(第一个六位数，当从左到右读时)和IBGC的帐号(余下的10位数)。American Express系统比VISA，MasterCard，及Discover老，因此依靠15位数的路由/帐号系统。
象当今的信用卡，IBGC的背面将包含一磁条，其再次拥有以下信息以使它兼容当今的信用卡和借记卡读卡器上的处理：IBGC的路由号，卡持有者的帐号，IBGC的到期日期，及卡持有者的名字。
IBGC及其使用的所有元素将服从于展示在卡持有者的协定中的条款和定义，其将被转发给受礼者，连同新IBGC。IBGC持有者的所需的与IBGC发行者联系的初始电话将传达他的协定，具有IBGC发行者的条款和定义，其全部都可随时间变化。
IBGC申请将请求IBGC施礼者来提供关于他自己和受礼者的个人信息。这样的信息将包含以下：名字，家庭地址，家庭电话，业务地址，业务电话，社会保障号，出生日期，优选的电子邮件地址，礼品的原因，所请求的特殊指令(包括IBGC的注释，特殊的递送，特殊的IBGC样子，诸如此类)。IBGC的支付将被突出，不管它经由现金，支票，汇票，信用卡，借记卡或一些其它可接受的方式。申请可以包括语言，其提供给施礼者机会，以随着时间的过去对IBGC做出额外的缴款或者提醒受礼者，在这个IBGC创建后不久，其它非IBGC账户上的未付(outstanding)礼品卡结余可被传递到这个IBGC。倘若提供了适当的付税id，投资的付税后果(tax consequence)能够被归于施礼者作为收入和附加礼品两者，或者直接被归于受礼者作为收入。
IBGC发行者可以也请求随着时间的过去销售其它产品给IBGC施礼者和受礼者的权利，亦即一旦IBGC的初始信用结余已经耗尽，或低信用门限，例如用10.00美元，已经被突破，则将IBGC转换成信用卡的机会。IBGC过程创建一个在受礼者生命周期内销售特殊产品的机会，一个金融机构先前没有成功执行的动作，施礼者由IBGC过程提供关于受礼者的信息，礼品的原因(生日，婚礼，学校或专业的毕业典礼或任命，周年纪念，宗教庆典，退休，诸如此类)。
参考图1A，1B，1C，1D，1E，1F和1G，在T＝0，购买授权过程用三种方法之一被启动：通过手(或经互联网)键入卡帐号到POS读取器；通过POS设备刷卡的磁条以创建和传输购买交易信息包；或用带特殊感应卡的感应卡读取器，这样购买交易信息被加密，然后经互联网被转发。
在T＝0+1，步骤一，商家的POS设备经由到以下计算机中心目的地之一的电话连接发送购买交易信息包(包括卡持有者信息，商家标识和购买追踪数据)：
a.本地银行(经本地电话呼叫)；
b.指定的银行，其被建立来接受1-800电话呼叫；
c.卡聚集者(aggregator)(独立承包者，其花费少于银行竞争者)。
一实施例中卡发行者中心执行几个任选功能。所述功能包括过滤，其可由IBGC施礼者设置，这独立于IBGC受礼者。这些功能可以也被执行用于其它类型的金融卡，如银行和非银行的信用卡和借记卡。第一任选过滤允许商家选择卡在哪里可以被用。中心比较用于正被请求的当前交易的商家标识符与被认可的商家列表。被认可的商家列表可以是用于商家的单独标识符的形式。商家也可被分类成许多不同类别中的一个或多个，其中被认可的商家列表具有从中可进行购买的商家类别。如果商家不在列表上，交易将被拒绝，并且这样的提示被返回到销售点商家。如果在过滤看来交易被认可，提示也将被发送。这允许交易的接下来的处理，如下所述。
从中尝试购买的商家的类别也可与被认可的类别列表做比较。在进一步的实施例中，列表为IBGC可不被使用的商家的列表。
被认可的商家列表被存储在卡持有者标识文件中，其可由中心检查以拒绝交易。它可处于卡持有者标识文件中的子文件的形式。在进一步的实施例中，所有在一个学校或所有学校的商家被包括在一组中，并且可仅通过选择所述组来选择。
另外的任选过滤包括将用于交易的最大购买量放置在IGBGC上。在两个例子中，诸如商家列表或最大值的过滤参数被存储在卡持有者标识文件中，其可由中心检查以拒绝交易。它可处于卡持有者标识文件中的子文件的形式。购买量过滤将允许处于或低于最大购买交易值的交易。
过滤，和过滤的参数可在购买的时候由购买者或IBGC的施礼者设置，或稍后通过许多不同通信机构之一设置。施礼者也可授权其他人去修改过滤和参数。图4提供了流程图，用于过滤参数的访问，修改或创建。如果没有参数被指定，它们可为给定的默认值，或过滤可不被用。
在图4中，卡持有者标识文件在410被访问。举几个机构的例子，这可以在中心亲自进行，或在对文件有访问权的位置，或经电话，邮件或在线访问来进行。对访问文件的授权的验证在420提供。如果在购买后进行，可需要一口令，或其它形式的标识，如信用卡帐号或用户名字信息。在430，提供对文件的访问，连同修改或创建被认可的商家列表的能力。在在线访问的情况下，商家列表及搜索功能可被提供以使对商家的选择能够添加到列表中。商家也可从列表中被去除。
在440，提供访问来修改或创建一最大交易购买值。这个过滤可被单独使用，或与商家过滤组合使用。在一实施例中，过滤被组合，这样在被认可的商家列表中的每个商家可有一相关联的最大交易购买值。
在450，仍有更多的过滤和它们的参数可被访问。过滤的数量和过滤的类型是不限制的。
再次参考图1A，1B，1C，1D，1F及1G，在T＝0+1，步骤二：
卡持有者的帐号被读取以标识卡发行者的网络(VISA，MasterCard，Discover或American Express)和特定的卡发行者。一旦被标识，POS信息包被“路由到”或电子地转发到卡发行者的授权系统，用于授权认可和应答POS。
步骤三
POS信息包在卡发行者的授权系统中心被电子地接收。一个非常简单的是或否问题被提出，是否授权购买。
POS信息包被分解，并且购买量请求被路由到在卡持有者账户数据文件内的“许购定额(Open to Buy)”文件，其使用卡持有者的10数位标识符。卡持有者账户数据文件包括四个特定文件：
a.卡持有者标识文件。
b.许购定额文件。一个电子的T账户，能够接受借记和信用。
c.利益和激励(promotion)文件。
d.利息文件。
步骤四
购买量请求被借记到卡持有者的许购定额文件。卡持有者的许购定额借记被合计，并且信用被合计。然后借记被从信用中减去。如果结果为正的或为零，购买授权被准予，100％的购买值被借记(或加)到卡持有者的许购定额文件。一授权代码被创建并被电子地路由回POS位置。(见下面的“商家交易费”以了解一旦购买已经被授权，从商家的观点发生了什么。)如果结果为负的，购买授权被拒绝，购买量不被借记(或加)到卡持有者的许购定额文件。一授权代码被创建并被电子地路由回POS位置。
不论购买授权结果，被路由回POS位置的授权代码包含三个服务消息中的一个，三个服务消息旨在为商家用于安全的目的：
a.没有牵连-没有其它动作需要被商家采取。
b.涉嫌欺诈-商家应没收卡并联系当地警察。
c.涉嫌欺诈-商家应请求卡持有者联系卡发行者的顾客服务。
商家交易费
卡持有者的许购定额文件刚好已经过帐了授权购买交易。显示在卡持有者的许购定额文件上的借记等于已认可的购买值的100％。当卡发行者的授权代码被路由回POS位置以完成购买交易时，卡发行者路由另外的电子授权到商家的银行，一个允许商家在三个工作日内接收支付用于那个被认可的购买的银行。
卡发行者的商家银行支付授权反映一值，其小于被认可的购买值的100％。范围在被认可的购买值的1.5％-3.0％之间的那个折扣在行业内被公知为“商家交易费”，并且是现金量，其被卡发行者保留以补偿他的运转其交易系统和加入他的公司到大网络如VISA，MasterCard，Discover或American Express的成本。
在近些年，信用卡和借记卡发行者已经开始与卡持有者分享他们的“商家交易费”的一部分，以便于创建产品采纳并刺激卡使用。IBGC发明者预想类似举动以达到同样目的。这样的费分享可以被标记以“红利利息，红利里程，红利慈善捐献......”
在T＝T+0+当晚，卡发行者每晚更新卡持有者账户以反映以下：
a.已被批处理的卡发行者当天收到的支付被记入到卡持有者的许购定额文件。当支付已被记入后，卡持有者的许购定额文件净值增加了信用量。
b.不经历在T＝26，27，28，29上过帐的利息，费和调整被批处理，并被借记或者记入到卡持有者的许购定额文件。信用增加了卡持有者的许购定额净文件值，而借记减小它。
在T＝26，27，28，29，卡发行者以月度周期执行四个常规卡持有者账户操作：
a.利息根据许购定额文件的平均日结余乘以利率来计算，其包含在卡持有者账户文件中。所计算的利息被过帐到许购定额文件作为借记，或作为许购定额文件的净值的减小。
b.其它费，调整，激励性给予和利益被类似地计算和过帐。
c.被更新以反映已在先前的26，27，28或29天被产生的借记和信用或账户活动的卡持有者账户报表被创建，打印并转发到卡持有者以供回顾。
d.拖欠账户被批处理并被转发到收集部门用于适当的后续措施。
通过使用以上详细的背景描述，新颖的IBGC能够被理解为当今的信用卡的“异构体”：
a.施礼者提供资金来创建卡持有者的(或受礼者的)许购定额文件的初始信用值。
b.被限定在IBGC持有者的协定之内的利息以T＝26，27，28，29天的周期被计算，并被过帐到卡持有者的许购定额文件中，作为信用，或作为卡持有者账户值的净增加。参考图2，在本发明的IBGC系统的操作期间，一个或多个银行起IBGC主办者的作用，并具有中心计算机，它们通过银行业网络与彼此通信，用于传输涉及包含IBGC 101的交易的相关数据。图2中阐明的实施例描述一个IBGC主办者银行中心计算机301与IBGC系统100的各种元素之间的相互关系；IBGC系统100可包括众多IBGC主办者中心计算机，其以与IBGC主办者银行中心计算机301相同的方式运行在IBGC系统100之内。通过借助任何IBGC主办者银行可接受的方式转移表示IBGC 101的激活量的资金，IBGC捐赠者以IBGC主办者银行301建立IBGC账户以用于IBGC受赠者的利益。例如，通过现金存款，支票，通过银行业网络或其它类型金融卡网络的线路传输，或由使用通过卡网络，如VISA，MasterCard，Discover或American Express卡获得的资金，IBGC捐赠者可转移这样的资金到IBGC主办者银行。IBGC捐赠者可通过以下来建立IBGC账户，将资金直接传输到IBGC主办者银行的任何分支机构，其与IBGC主办者银行中心计算机301通信，用于传输与IBGC主办者银行账户相关数据的目的。
可替换地，IBGC捐赠者可选择通过以下来以IBGC主办者银行建立IBGC账户：通过给非IBGC主办者银行的指示来传输表示IBGC 101的激活量的资金，通过联邦资金线路，从其它账户划款(sweep)，由支票或通过银行业网络401传输资金到IBGC主办者银行中心计算机301的方式。这种灵活性增强了本发明的系统的吸引力，这是因为没有现成的对主办者银行分支机构的访问权的捐赠者仍然可通过他们自己的本地银行建立IBGC账户。
象讨论的那样，在银行业系统中有用的传统标识信息，如名字，地址，社会保障号，及IBGC账户捐赠者和卡持有者的出生日期，在IBGC账户创建的时候被编辑。IBGC卡持有者被给予从其它银行或IBGC账户传输结余到新创建的IBGC账户的选项。进一步，在创建IBGC账户时，IBGC卡持有者被告知关于账户的所有相关参数，包括如，日平均结余怎样被计算，每月被允许的交易数，红利的可用性，及在任何特定时间超过账户结余的后果。
作为安全手段，本发明的IBGC系统通过使能任何特定IBGC卡的即时去激活和重发行新IBGC卡及帐号给任何卡持有者来解决丢卡和偷卡的可能性。
参考图3，图中描述了结合使用依照本发明的IBGC的交易而被传输的资金的流程图。资金在IBGC主办者银行25的控制下从以下至少三个来源被记入20到IBGC账户22：IBGC激活量10，IBGC补充信用量12和IBGC补充(后-IBGC激活)存款14。IBGC激活量10，IBGC补充信用量(例如利息或投资收入分配量)12，IBGC补充(后-IBGC激活)存款14被求和18并与IBGC鼓励信用(incentive credit)16一起被记入20到IBGC账户22。IBGC鼓励信用16可由IBGC主办者银行25记入20，作为客户忠诚鼓励或用于任何其它可允许的原因。
在交易中，IBGC 101被卡持有者提供，IBGC账户标识数据9和交易量被输入11到POS 201，POS 201为一标准POS设备，通过银行业网络30与IBGC主办者银行25通信。IBGC 101标识信息9被与IBGC账户标识信息24比较13。(必需的IBGC账户标识信息可不只包括IBGC 101标识信息9中的信息；这样的信息能够包括，如，IBGC卡持有者的母亲的娘家姓，这样的信息可由与IBGC 101的提供者交易的一方通过电话或其它方式传递到IBGC主办者银行25。)如果IBGC 101标识信息9匹配IBGC账户标识信息24，交易量7和IBGC账户信用22的比较15被进行以确定是否有充足资金可用于补偿(cover)交易量7。如果充足资金可用，交易被认可，交易量7从IBGC账户信用22被借记17。在这个说明性而没有任何限制性的例子中，交易量7的基本百分比(如97％)在固定时段内，如三天内被电子地记入给交易方。交易量的结余(如3％)根据合同约定的规则被记入给IBGC账户信用22和IBGC主办者银行25的账户两者。
                      结论
与IBGC关联的账户在预定的基础上被记入，其中交易相关的信用反映在IBGC账户中维持的有效货币收益量。例如，IBGC账户可以以反映交易费百分比的后激活量来记入。
本发明的IBGC方法和系统可通过各种标准销售点设备，通过使用现有银行借记网络的银行间或银行内计算机连接，通过与个人计算机的连接或通过电话来访问。
IBGC尤其兼容并设计用于美国的借记卡，信用卡和智能卡处理系统。如以下文中所释，IBGC为现有信用卡系统的“异构体”，和零售礼品卡及银行发行者的礼品卡的改进。尽管信用限额在开始时被授予并由信用卡使用者随着时间的过去而取用(draw down)，IBGC施礼者(其可以是同一个人，也可不是同一个人)提供资金，其可变成可用的“信用限额”，信用限额可用在购买进行的时候随着时间的过去被取用。尽管利息自动增长并被过帐，作为随着时间的过去变为未支付的账户结余的信用卡持有者应付的费用，利息自动增长并被过帐作为由IBGC持有者接收的信用，用于随着时间的过去未被取用或使用的可用信用。
IBGC的利息属性为两个特性的函数：(a)平均日结余乘以某利率和/或(b)部分商家交易费的分享，为了讨论的目的被标记为“红利利息”。计算利息的两种方式使IBGC可用于银行或经纪人活期或支票账户，可转让存单(NOW)账户，货币市场资金账户和储蓄账户。
本发明提供施礼者一种方式来给出(a)受礼者确实想要，并且(b)不随时间贬值的礼品。借助IBGC，受礼者接到赠与的货币结余的利息，并且这样就鼓励受礼者等待，直到价格正好或合适的礼品变为可购买，而不是草率行动，以及可能的过度支付或不获得理想的礼物。两个简单例子说明了产品的有用性和吸引力：
a.圣诞节或假日购物时间-一个成人家庭成员在圣诞节，十二月二十五日，给他的每个孩子IBGC。不是在圣诞节购物时节的高峰之前或期间为物品支付，相反IBGC给每个受礼者机会去在假日过后购买物品，此时这些物品更可能以低价在卖或在甩卖。
b.婚礼，新生婴儿或乔迁-新娘的父亲在她婚礼的时候给女儿IBGC。那样，就给了新娘和她的新婚丈夫机会去购买他们确实想要的物品，在他们选择去做的时候。直到那时，利息随时间自动增长并过帐在IBGC上，这样父亲就能确保他的货币礼品将不会随时间贬值。新生婴儿诞生了，再一次，新娘的父亲能够获得一个新IBGC给他的女儿，或者他能够增加信用到现有的IBGC。再一次，父亲的货币礼品能够被用于新父亲和新母亲想要购买的，当他们计划去购买它时。直到那时，利息自动增长，并被过帐到IBGC，这样它就不会随时间贬值。
IBGC几乎普遍的被接受，因为它被设计为兼容并可被接受用于VISA，MasterCard，Discover及American Express卡交易网络，意味着施礼者被确保他的货币礼品将被接受，用于购买交易，无论受礼者选择何处用IBGC。
IBGC可以以许多变换被使用以便于满足特定施礼者和/或受礼者的需要或想要，这是因为美国消费者变得了解IBGC。例如，施礼者可能想要航线英里，作为用他的可用信用或借记卡投资IBGC的回报。类似地，受礼者可能更喜欢收到某种利益以代替在月度基础上的现金利息，只要IBGC信用结余超过0或最小值之上的某个协定值。这样的利益可包括，除别的以外，现金回扣，航线里程点，慈善捐助，购买或服务折扣。
当前，信用卡发行者确定授与卡持有者或使用者的信用量。对于IBGC发行者，通过在施礼者申请IBGC时被存给IBGC发行者的资金或信用的量来确定。例如，本发明的IBGC和相关方法及系统能够记入交易相关信用到IBGC账户中。这样的交易相关信用是补充(合约确定的)量，其反映在IBGC账户中维持的有效货币收益量。这样的支付作为一种实践的方式仅被本地银行业法律的约束所限制，因此能够以任何数量的方式实现。例如，IBGC账户能够记入这样的量，其反映由与卡持有者交易的商家支付的交易费的百分比。
并且尽管对于信用卡账户，当未付结余保持在规定的宽限期之上时，利息自动增加用于卡持有者并变得可由卡持有者来支付，IBGC账户提供待由卡持有者账户收到的利息，用于在类似规定和已知的宽限期内保持未使用的信用。因此，IBGC是当今的信用卡的一个“异构体”。
由信用卡持有者进行以创建产品采用和增加卡使用的商家交易处理费的分享是生成IBGC产品认识、增长和使用的有力工具。
以下比较了从发行者的观点IBGC如何结合必要的记帐步骤来工作，并突出了为什么IBGC是当今的信用卡的一个“异构体”。
对于信用卡发行者：
步骤一 信用卡发行者决定授予卡持有者的信用量。信用卡发行者创建一个电子的“许购定额”文件，其呈现可在某段时间内，比如说一个月内，被卡持有者取用的信用量。
步骤二 卡持有者使用信用卡来购买物品或服务。卡发行者的“许购定额”文件将购买记录为借记，“许购定额”文件的可用信用的减小。
步骤三 另外的购买随时间被交易，这样，借记列表增加(直到“许购定额”文件的借记等于信用，这意味着可用的卡信用结余已经耗尽为零)。
步骤四 在某个时间点，比如说月末，信用卡发行者累计卡持有者的借记在活动报表中，并转发报表给卡持有者，这样发行者的购买活动记录可与持有者的一致，并且用于购买的支付可被进行并被卡发行者接到。卡持有者的支付作为信用被处理到电子文件，或作为抵销处理到未付借记中。如果接到的支付等于发行者记录的未付借记的量，卡持有者的“许购定额”文件返回它的原始信用值，也就是最初授权用于购买交易的信用量。
步骤五 如果接到的支付少于累计的借记，一个借记结余保留，在其上借款成本或“利息”可自动增加并过帐到信用卡账户，这服从于卡持有者协定中的条款。这样的量随时间过帐为借记，或卡持有者的“许购定额”文件的减小。
对于IBGC发行者，
步骤一 施礼者的传递给IBGC卡发行者的资金确定可用于受礼者的IBGC账户的信用量。IBGC发行者创建电子的“许购定额”文件，其呈现可由IBGC持有者在某段时间内，比如说一个月内取用的信用量。
步骤二和三 与以上针对信用卡发行者相同(直到“许购定额”文件的借记等于信用，这意味着IBGC可用的信用结余已经减少到零)。
步骤四 在某个时间点，比如说月末，IBGC卡发行者累计卡使用者的借记到活动报表中，并转发报表到IBGC卡持有者，这样IBGC卡发行者的购买活动记录可与IBGC卡持有者的记录比较。
步骤五 如果IBGC账户的累计借记值小于原始的“许购定额”文件的值，IBGC持有者利用可用的信用结余终止报告周期。利息对那个时间段内的可用信用结余计算，其作为信用被过帐到IBGC的“许购定额”值(或作为其增加)。
因此，本发明中使用的IBGC不同于已知的借记或信用卡之处在于卡账户为增值投资资产，并且卡可向传统信用或借记卡一样通过银行业网络使用。IBGC持有者可将IBGC专用于物品的最终购买，该物品的成本超过初始账户激活结余但当IBGC结余到达这个成本将变成买得起的。已经为卡持有者的利益建立IBGC账户的第三方例如象IBGC捐赠者，可通过本发明的方法和系统，进行补充存款到IBGC账户。通过这样的活动，由本发明提供的IBGC系统将促成IBGC捐赠者，卡持有者和IBGC主办者银行之间的长期的关系。
重要地，本发明的方法和系统中使用的IBGC比象智能卡这样的借记卡更安全，因为IBGC本身不包含任何已存储的结余信息。进一步，由于上述的属性，对比于当前可用的借记卡，IBGC及相关系统和方法将被零售商或服务提供者广泛接受。众多主办者可参与到本发明的IBGC系统中，并且涉及IBGC账户的资金可在这样的主办者之间容易地传递。非主办者也可传递资金到系统中来建立IBGC账户，从而使非主办者的顾客方便地变成捐赠者并以主办者机构例如象银行建立IBGC账户。
零售商或服务提供者可通过提供使用IBGC进行支付的交易上的折扣，或记入IBGC持有者以激励性利益，例如象频繁的飞行里程，来鼓励本发明的IBGC系统和方法的使用。通过提供不同于传统信用卡的支付保证形式，IBGC的使用可增加零售商或服务提供者想得到的顾客基础。这样，可能没有信用卡资格的个人仍然可通过依照本发明的IBGC的使用来参与无现金交易。
进一步，本发明使现有信用或借记卡网络，例如象VISA，MasterCard，Discover或American Express卡网络，能够将本发明的IBGC方法和系统作为组件添加到这样的卡网络中，从而提高与相关卡账户关联的价值。
这样，本发明提供IBGC系统，其包括至少一个IBGC，IBGC用唯一标识信息来编码，标识信息包括由美国银行业联合会认可的数，其用在银行业借记网络中。当在IBGC在交易中扫过POS设备时，在IBGC主办者的软件控制下并以通过银行业借记网络与销售者的先前存在的，标准零售销售点(POS)设备(i)的通信，IBGC主办者处理中心计算机接收IBGC数据。IBGC数据包括IBGC标识号，交易量，及账户结余量。IBGC主办者处理中心计算机也有对应于IBGC的IBGC账户数据库。这个IBGC账户数据库包括结余数据，其表示(1)IBGC激活量及由IBGC账户自动增加的交易相关或投资信用的总和，减去(2)当前或以前的交易。进一步，IBGC主办者处理中心计算机也有IBGC信用数据库，其在IBGC主办者银行软件控制下，处于通过内部的IBGC主办者银行网络与IBGC账户数据库的通信，用于依据预定的周期性基础，通过传输反映IBGC交易相关或投资信用的数据或依照IBGC账户结余数据确定的量来更新IBGC账户数据库。

Claims (47)

1.一种计息礼品卡(IBGC)系统，包括：
(a)至少一个IBGC，被用信息编码，上述信息包括由美国银行业核准唯一的标识号，用于在银行借记网络中使用；及
(b)IBGC主办者处理中心计算机，在IBGC主办者软件控制下，处于通过银行业借记网络与销售者先前已有的标准零售销售点(POS)设备的通信，上述IBGC主办者处理计算机(i)当上述IBGC在一个交易中被刷过上述POS设备时，接收IBGC数据，上述IBGC数据包括IBGC标识号，交易量，和账户结余量，(ii)具有对应于IBGC的IBGC账户数据库，上述IBGC数据库包括结余数据，其表示(1)一个IBGC激活量和由上述IBGC账户自动增加的交易相关或投资信用的总和，减去(2)当前或先前的交易量，并且(iii)具有一种IBGC信用数据库，在IBGC主办者银行软件控制下，处于通过内部IBGC主办者银行网络与上述IBGC账户数据库的通信，用于通过传输将IBGC交易相关或投资信用反映在上述IBGC账户结余数据反映的量上的数据，在预定周期基础上更新上述IBGC账户数据库。
2.如权利要求1的系统，进一步包括一种IBGC捐赠者银行处理中心计算机，在IBGC捐赠者银行软件控制下，处于通过银行业网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信，用于传递反映上述IBGC激活量的数据到上述IBGC账户数据库。
3.如权利要求2的系统，在其中上述IBGC捐赠者银行处理中心计算机通过银行业网络与上述IBGC主办者处理中心计算机通信，用于传递反映IBGC存款量的数据到上述IBGC账户数据库。
4.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC是一种Visa信用卡，一种MasterCard信用卡，一种Discovery信用卡或一种AmericanExpress信用卡。
5.如权利要求1的系统，在其中上述交易相关或投资信用作为当前或先前交易的百分比被计算。
6.如权利要求1的系统，更进一步包括一种IBGC捐赠者计算机数据库，其处于通过网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信，用于传递反映上述IBGC激活量的数据到上述IBGC账户数据库。
7.如权利要求6的系统，在其中上述交易相关或投资信用作为当前或先前交易的百分比被计算。
8.如权利要求6的系统，在其中上述IBGC主办者是银行。
9.如权利要求1的系统，进一步包括一种IBGC捐赠者计算机数据库，其处于通过网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信，用于传递反映上述IBGC存款量的数据到上述IBGC账户数据库。
10.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC主办者处理中心计算机也处于通过银行业借记网络与先前存在的POS设备的通信，用于IBGC账户激活的目的，上述IBGC主办者处理中心计算机(i)在信用或借记卡被刷过上述POS设备时接收数据，上述信用或借记卡为不同于上述IBGC卡的一种卡，上述信用或借记卡包括信用或借记卡标识号和IBGC账户激活量；及(ii)传递反映上述IBGC账户激活量的数据到上述IBGC账户数据库。
11.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC主办者处理中心计算机也处于通过银行业借记网络与先前存在的POS设备的通信，用于IBGC账户存款的目的，上述IBGC主办者银行处理中心计算机(i)在一种信用借记卡被刷过上述POS设备时接收信用或借记卡数据，上述信用或借记卡不同于上述IBGC卡，上述信用或借记卡数据包括上述信用或借记卡标识号和反映上述IBGC激活量的数据；及(ii)传递反映上述IBGC账户激活量的数据到上述IBGC数据库。
12.如权利要求11的系统，在其中被用于IBGC账户激活或存款目的的上述信用或借记卡，是一种Visa信用或借记卡，一种MasterCard信用或借记卡，一种Discover信用或借记卡，或一种AmericanExpress信用或借记卡。
13.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC主办者为银行。
14.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC主办者为非银行。
15.如权利要求1的系统，在其中上述交易相关或投资信用作为当前或先前交易的百分比被计算。
16.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC系统被集成到一种先前存在的借记或信用卡系统中，并且在上述借记或信用卡系统中使用的先前存在的卡起到上述IBGC的功能。
17.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC系统被集成到一种先前存在的借记或信用卡系统中，并且在上述借记或信用卡系统中使用的先前存在的卡起到上述IBGC的功能。
18.如权利要求1的系统，在其中上述IBGC系统被集成到一种先前存在的借记或信用卡系统中，并且在上述借记或信用卡系统中使用的先前存在的卡起到上述IBGC的功能。
19.如权利要求1的系统，在其中上述先前存在的卡为一种Visa信用或借记卡，一种MasterCard信用或借记卡，一种Discover信用或借记卡，或一种American Express信用或借记卡。
20.一种结合交易而使用计息礼品卡(IBGC)的方法，包括：
(a)通过一种销售者的先前存在的标准零售销售点(POS)设备来刷上述IBGC以传输IBGC数据到IBGC主办者处理中心计算机，其在IBGC主办者软件控制下，并处于通过银行业借记网络与上述POS设备的通信，上述IBGC数据包括(i)唯一的IBGC标识信息，其包括由美国银行业联合会认可的号，用于在银行业借记网络中使用，及(ii)交易量；
(b)访问IBGC账户数据库，其对应于上述IBGC并被维护在上述IBGC主办者处理中心计算机上，上述IBGC账户数据库包括结余数据，其代表(1)IBGC账户激活量和由上述IBGC账户自动增长的交易相关或投资信用的总和，减去(2)先前交易的量；
(c)用上述IBGC主办者处理中心计算机计算上述交易量和上述IBGC结余之间的差额，并(i)如果这个差额是一个足够大的正数，从上述IBGC主办者处理中心计算机传输数据到上述POS，授权上述交易，或(ii)如果这个差额不是一个足够大的正数，从上述IBGC主办者处理中心计算机传输数据到上述POS，拒绝上述交易；以及
(d)用上述IBGC主办者处理中心计算机来传输数据到上述IBGC账户数据库，来更新上述IBGC账户数据库，上述更新反映(i)从上述IBGC结余减去上述被授权的交易量，和(ii)将IBGC交易相关或投资信用加到上述IBGC结余。
21.如权利要求20的方法，在其中反映了上述IBGC账户激活量的数据已经从一种IBGC捐赠者银行处理中心计算机被传递，上述IBGC捐赠者银行处理中心计算机在IBGC捐赠者银行软件控制下，并处于通过银行业网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信。
22.如权利要求20的方法，在其中反映IBGC存款量的数据从一种IBGC捐赠者银行处理中心计算机被传递到上述IBGC账户数据库，上述IBGC捐赠者银行处理中心计算机在IBGC捐赠者银行软件控制下，并处于通过银行业网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信。
23.如权利要求20的方法，在其中上述IBGC是一种Visa信用卡，一种MasterCard信用卡，一种Discover信用卡，或一种AmericanExpress信用卡。
24.如权利要求20的方法，在其中反映IBGC存款量的数据从一种IBGC捐赠者计算机被传递到上述IBGC账户数据库，上述IBGC捐赠者计算机是在IBGC捐赠者计算机软件控制下，并处于通过互联网与所述IBGC主办者处理中心计算机的通信。
25.如权利要求20的方法，在其中反映上述IBGC账户激活量的数据已经从处于通过银行业网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信的先前存在的POS设备通过以下而传递：通过上述POS刷IBGC捐赠者信用或借记卡，并由此传输数据(i)到上述IBGC主办者处理中心计算机，其包括上述信用或借记卡标识号和IBGC账户激活量，并且(ii)到上述IBGC账户数据库，其反映上述IBGC账户激活量。
26.如权利要求20的方法，在其中反映IBGC存款量的数据从处于通过银行业网络与上述IBGC主办者处理中心计算机的通信的先前存在的POS设备通过以下而传递：通过上述POS刷IBGC捐赠者信用或借记卡，并由此传输数据(i)到上述IBGC主办者处理中心计算机，其包括上述信用或借记卡标识号和IBGC账户激活量，和(ii)到上述IBGC账户数据库，其反映上述IBGC账户存款量。
27.如权利要求26的方法，在其中被用于IBGC账户激活或存款目的的上述信用或借记卡是一种Visa信用或借记卡，一种MasterCard信用或借记卡，一种Discover信用或借记卡，或一种AmericanExpress信用或借记卡。
28.如权利要求20的方法，在其中上述IBGC主办者是银行。
29.如权利要求20的方法，在其中上述交易相关或投资信用作为一种当前或先前交易的百分比被计算。
30.如权利要求20的方法，在其中上述IBGC是一种先前存在的借记或信用卡。
31.如权利要求30的方法，在其中上述先前存在的卡是一种Visa信用或借记卡，一种MasterCard信用或借记卡，一种Discover信用或借记卡，或一种American Express信用或借记卡。
32.一种计息礼品卡(IBGC)，适于刷过一种销售者的先前存在的标准零售销售点(POS)设备，来传输IBGC数据到IBGC主办者处理中心计算机，上述IBGC主办者处理中心计算机在IBGC主办者软件控制下，并处于通过种银行业借记网络与上述POS设备的通信，上述IBGC数据包括(i)唯一的IBGC标识信息，其包括一个由美国银行业协会认可的号，用于用在银行业借记网络中，和(ii)交易量，上述IBGC藉此访问一种IBGC账户数据库，上述IBGC账户数据库对应于上述IBGC，并维护于上述IBGC主办者处理中心计算机上，上述IBGC账户数据库包括结余数据，其表示(1)IBGC账户激活量和由上述IBGC账户自动增加的交易相关或投资信用的总和，减去(2)先前交易的量，上述IBGC主办者处理中心计算机藉此计算上述交易量和上述IBGC结余数据的差额，来确定(i)如果这个差额是一个足够大的正数，在这种情况下上述IBGC主办者处理中心计算机传输数据到上述POS，授权上述交易，或(ii)如果这个差额不是一个足够大的正数，上述IBGC主办者处理中心计算机传输数据到上述POS，拒绝上述交易，在此上述IBGC账户数据库使用上述IBGC主办者处理中心计算机来传输数据到上述IBGC账户数据库，其反映(i)从上述IBGC结余减去已授权的交易量，和(ii)将IBGC交易相关或投资信用加到上述IBGC结余。
33.如权利要求32的IBGC，在其中上述IBGC适于在上述Visa，MasterCardDiscover，或American Express信用或借记卡网络中使用。
34.如权利要求33的IBGC，在其中上述IBGC是一种先前存在的Visa，MasterCardDiscover，或American Express信用或借记卡。
35.一种与礼品卡交互的方法，上述礼品卡用信息编码，上述信息包括唯一的标识号，用于用在银行业借记网络中，上述方法包括：
在上述礼品卡被用来进行交易的时候接收礼品卡数据；
维护礼品卡账户数据库，其包括上述礼品卡的标识号，交易量，和账户结余数据，上述账户结余数据表示礼品卡的激活量和由上述礼品卡账户自动增长的交易相关或投资信用的总和，减去当前或先前交易的量；及
通过传递数据在预定周期基础上更新上述礼品卡账户数据库，上述被传递的数据将礼品卡的交易相关或投资的信用反映在由上述礼品卡账户结余数据反映的量上。
36.一种用于与一种礼品卡交互的系统，上述礼品卡用信息编码，上述信息包括唯一的标识号，用于用在银行业借记网络中，上述方法包括：
用于在上述礼品卡被用来进行交易时接收礼品卡数据的装置；
用于维护礼品卡数据库的装置，上述礼品卡数据库包括上述礼品卡的标识号，交易量，和账户结余数据，上述账户结余数据表示礼品卡激活量和由上述礼品卡账户自动增长的交易相关和投资的信用的总和，减去当前或先前交易的量；以及
用于更新上述礼品卡账户数据库的装置，上述更新基于一种预定的周期基础，通过传递数据来更新，上述被传递的数据将礼品卡的交易相关或投资的信用反映在上述礼品卡账户结余数据反映的量上。
37.一种与礼品卡交互的方法，上述礼品卡用信息编码，上述信息包括唯一的标识号，用于用在一种金融卡网络中，上述方法包括：
在上述礼品卡被用于尝试进行购买的时候接收礼品卡数据；及
基于独立于上述礼品卡的接收者被提供的信息来应用过滤以拒绝所选交易；及
指示未被过滤拒绝的交易可经由上述金融卡网络被处理。
38.如权利要求37的方法，在其中上述过滤包括比较从中尝试上述购买的商家与一种被认可的商家的列表。
39.如权利要求37的方法，在其中上述过滤包括比较一种商家类别与被认可的商家的列表，上述商家类别对应于从中尝试上述购买的商家。
40.如权利要求37的方法，在其中上述过滤包括使用一种不能被超过的最大交易值。
41.如权利要求37的方法，在其中上述过滤包括比较从中尝试上述购买的商家与被认可的商家的列表，并使用一种不能被超过的最大交易值。
42.如权利要求41的方法，在其中每个商家具有关联的最大交易值。
43.一种用于与一种礼品卡交互的系统，上述礼品卡用信息编码，上述信息包括唯一的标识号，用于用在金融卡网络中，上述系统包括：
装置，用于在上述礼品卡被用于尝试进行购买的时候接收礼品卡数据；及
装置，用于基于独立于上述礼品卡的接收者被提供的信息来应用过滤以拒绝所选交易；及
装置，用于指示未被过滤拒绝的交易可经由上述金融卡网络被处理。
44.一种与一种金融卡交互的系统，上述金融卡用信息编码，上述信息包括一种唯一的标识号，用于用在一种金融卡网络中，上述方法包括：
在上述卡被用于尝试进行购买的时候接收卡数据；及
基于独立于上述礼品卡的接收者被提供的信息来应用过滤以拒绝所选交易；及
指示未被过滤拒绝的交易可经由上述金融卡网络被处理。
45.如权利要求44的方法，且进一步包括：
维护卡账户数据库，上述卡账户数据库包括与上述过滤关联的一个或多个参数。
46.如权利要求45的方法，且进一步包括：允许对上述卡账户数据库的访问以便于修改参数。
47.如权利要求44的方法，在其中上述方法由与上述金融卡网络分开的中心来实现。
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