WO2008028505A1 - Method and arrangement for handling card payment transactions using a device which is used to represent all of a user's cash and credit cards - Google Patents

Method and arrangement for handling card payment transactions using a device which is used to represent all of a user's cash and credit cards Download PDF

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WO2008028505A1
WO2008028505A1 PCT/EP2006/008697 EP2006008697W WO2008028505A1 WO 2008028505 A1 WO2008028505 A1 WO 2008028505A1 EP 2006008697 W EP2006008697 W EP 2006008697W WO 2008028505 A1 WO2008028505 A1 WO 2008028505A1
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arrangement
card
payment
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Claudia Von Heesen
Harald Spiegel
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Claudia Von Heesen
Harald Spiegel
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    • G07F7/1008—Active credit-cards provided with means to personalise their use, e.g. with PIN-introduction/comparison system
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
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Definitions

  • the invention belongs to the field of non-cash payments. At present, a majority of payment transactions settled in non-cash payments are conventional. Credit card payments. Almost worldwide, for example, the credit card is accepted as a means of payment both by the payees (points of acceptance) and by the payer. Many credit card users have more than one money or credit card.
  • a deputy identification device for example a type of collective money or credit card (MoneyCombiCard), instead of several conventional money and credit cards.
  • terminals preferably conventional card terminals, as well as with the payment processing systems of credit card issuers and
  • This exemplary embodiment describes the payment with a representative identification device in the form and dimensions of a conventional money or credit card (20), sometimes also called MoneyCombiCard (20).
  • a representative identification device in the form and dimensions of a conventional money or credit card (20), sometimes also called MoneyCombiCard (20).
  • This method is the vorzugshurige process according to the invention from the point of view as intense as possible, both at the acceptance points as well as in a potential system operator existing technologies (conventional card terminals, existing server architectures, etc.) to use. 3.1 natural or non-natural persons involved in the proceedings
  • Service Provider preferably non-natural person who offers the requested method according to the invention on the market.
  • Processor - preferably not a natural person, who realizes the crediting of a cash amount to a financial account or the debiting of a financial account with a monetary amount.
  • the following structure of the requested arrangement supports according to the invention the requested method.
  • the user (10) has an identification device (20), preferably in the form and size of a conventional money or credit card, in this exemplary embodiment also called MoneyCombiCard (20).
  • the identification device (20) may be read at the point of acceptance by a terminal (21), (preferably, for a quick launch, a conventional card terminal).
  • the identification device (20) does not affect the inventive method in any way if the identification device (20) has a different shape. It would be conceivable, for example, to emboss the identification device (20) as a key pendant or mobile telephone whose contained data are detected by the terminal (21) optically or via wireless radio technology (near field communication or RFID, bar code, etc.).
  • wireless radio technology near field communication or RFID, bar code, etc.
  • an input device preferably a keyboard, connected, via which the user (10) can do in the payment process required inputs.
  • a display device (24) is connected to the terminal (21), which can present answers or prompts of the system to the user (10) as part of the payment process.
  • the data reading device (22) may comprise means for detecting biometric features of the user (10).
  • the requested method could manage without an additional identification device (20) since the detected biometric features of a user (10) can both identify and authenticate it.
  • the terminal (21) is connected via a telecommunication connection to the communication device for terminals (31) of the payment control device (30).
  • the payment control device (30) consists of the following components:
  • the central processing device (32) to which all other components are connected,
  • the communication device for terminals (31) to which the terminals (21) of the acceptance points are connected,
  • the central processing device (32) controls:
  • the user data storage device (33) and the user data storage device (33) are The user data storage device (33) and the user data storage device (33) and the user data storage device (33) and
  • the user data storage device (33) stores the user master data belonging to a user (10) in a user account (35).
  • Each user account (35) is assigned one or more user financial account records (37, 38, 39) according to the financial accounts (cash card, credit card account, etc.) a user (10) wishes to use.
  • a user financial account record (37, 38, 39) contains all necessary data (including passwords) to instruct and control a payment transaction at a financial transaction handler (41, 42, 43).
  • the financial transaction processing facilities (41, 42, 43) can be operated, for example, by transaction banks or, in particular, by companies specializing in electronic payment processing (for example, Deutschen für Zahlungssysteme, Telecash, etc.), so-called processors.
  • the payment transactions associated with a payment transaction are realized (crediting and debiting financial accounts of the payee or payer, etc.).
  • a communication terminal (26) for example PC, organizer or mobile telephone
  • a user (10) can create his master data in the user account (33) and the corresponding user financial account data records (37, 38, 39) by means of the user account manager (36). update or delete.
  • a user requires an identification device (20), hereafter referred to as MoneyCombiCard (20), a user account (33) and a corresponding contract that defines the terms and conditions of use and fees.
  • a user (10) must have assigned to his user account (33) at least one user financial account record (37, 38, 39).
  • the operator of an acceptance point (11) must have assigned to his user account (33) for each accepted financial account type (for example, VISA card, MASTER card EC / Maestro card, etc.) exactly one user financial account record (37, 38, 39) ,
  • accepted financial account type for example, VISA card, MASTER card EC / Maestro card, etc.
  • the payment data has been provided either via a cash register system (25) connected to the terminal (21) or manually via the input device (23) of the terminal (21).
  • the terminal (21) dials the communication device for terminals (31) of the payment control device (30) using a telecommunication connection and transmits the data to the payment control device (30).
  • the central processing device (32) of the payment control device (30) identifies and authenticates the user (10) using the transmitted data and using the user accounts (35) stored in the user data storage device (33).
  • the terminal (21) of the acceptance point is identified and authenticated in the same way.
  • the central processing device (32) exactly those user financial account types which the operator accepts the acceptance point (11) and the user (10) has stored as a user financial account under contract and in the requested arrangement.
  • the user financial accounts are known, under which the user (10) can select the ultimately to be debited user financial account.
  • This selection list is transmitted from the terminal communication device (31) to the terminal (21) and presented to the user (10) by the display device (24) of the terminal (21).
  • the user (10) selects the user financial account to be debited and confirms his choice via the input device (23) of the terminal (21).
  • the selection result is transmitted from the terminal (21) via the communication device for terminals (31) to the central processing device (32).
  • the central processing device (32) determines, using the user financial account data record (37, 38, 39) assigned to the user account (35) of the user (10), the financial transaction processing device required for the payment processing and the required access data (for example, Account Owner ID, Account ID, Personal Identification Number [PIN], etc.).
  • a positive feedback message from the cash transaction processing unit (41, 42, 43) causes the central processing unit (32) to charge the user financial account with the payment amount at the financial transaction processing unit (41, 42, 43).
  • a credit note is prepared for the corresponding financial account by the central processing device (32) in the financial transaction processing device (41, 42, 43) belonging to the financial account of the operator of the acceptance point (11) (payee).
  • the central processing device (32) receives a positive feedback from the financial transaction handling device (41, 42, 43) of the user (10) that the debit of the user's financial account (10) has been successfully completed, the central processing device (32 ) instructed the completion of the already prepared credit note on the financial account of the operator of the acceptance point (11).
  • the central processing unit (32) sends a payment success message via the terminal communication device (32). 31), the terminal (21) and its display device (24) to the user (10).
  • the requested method according to the invention is completed with the receipt of the payment success message at the terminal and the corresponding display of the message.

Abstract

A method for handling card payment transactions involves the use of an identification device which is used to represent all of the user's associated identification devices.

Description

Verfahren und Anordnung zur Abwicklung von Kartenzahlungs- transaktionen unter Verwendung einer Einrichtung, die stellvertretend für alle Geld- bzw. Kreditkarten eines Nutzers zum Einsatz kommt.Method and arrangement for processing card payment transactions using a device that is used as a proxy for all the credit or debit cards of a user.
1 Stand der Technik1 state of the art
Die Erfindung gehört in den Bereich des unbaren Zahlungsverkehrs. Zurzeit handelt es sich bei einer Mehrheit der im unbaren Zahlungsverkehr abgewickelten Zahlungstransaktionen um konventionelle Geldbzw. Kreditkartenzahlungen. Nahezu weltweit ist beispielsweise die Kreditkarte sowohl bei den Zahlungsempfängern (Akzeptanzstellen) als auch bei den Zahlenden als Zahlungsmittel akzeptiert. Viele Nutzer von Geld- bzw. Kreditkarten besitzen mehr als eine Geld- oder Kreditkarte .The invention belongs to the field of non-cash payments. At present, a majority of payment transactions settled in non-cash payments are conventional. Credit card payments. Almost worldwide, for example, the credit card is accepted as a means of payment both by the payees (points of acceptance) and by the payer. Many credit card users have more than one money or credit card.
Der Umgang mit mehreren Geld- oder Kreditkarten ist unter Umstanden nicht nur recht umständlich, sondern auch mit einem erhöhten Risiko verbunden. Wünscht ein Nutzer die standige Freiheit beim Auswahlen der entsprechenden Geld- oder Kreditkarte für seine Zahlung, muss er alle Karten ununterbrochen mit sich fuhren. Bei einer Beschädigung oder Verlust der Karten, insbesondere beispielsweise bei Reisen im Ausland, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass alle Karten beschädigt bzw. entwendet werden konnten.The handling of several money or credit cards is not only quite cumbersome, but also associated with an increased risk. If a user desires to be free to choose the appropriate cash or credit card for his payment, he must carry all the cards with him without interruption. In case of damage or loss of the maps, especially when traveling abroad, for example, chances are high that all maps could be damaged or stolen.
Es existieren gegenwartig keine bekannten Verfahren und/oder Anordnungen, die es einem Nutzer ermöglichen, mit nur einer Karte alle zum Nutzer gehörenden Kartenkonten bei einer Kartenzahlung zur Auswahl haben zu können, ohne die entsprechenden Geld- bzw. Kreditkarten mit sich fuhren zu müssen.There are presently no known methods and / or arrangements that allow a user to have all the card accounts belonging to the user in a card payment with only one card, without having to carry the corresponding money or credit cards with them.
Darüber hinaus existieren keine bekannten Anordnungen und/oder Verfahren zur Abwicklung von Kartenzahlungstransaktionen, bei denen zum Zwecke der einheitlichen Zahlung mit nur einer Karte, mehrere zu einem Nutzer gehörenden Kartenkontodaten gespeichert werden und im konkreten Zahlungsfalle für die Abwicklung einer Zahlungstransaktion zur Auswahl stehen und genutzt werden können.In addition, there are no known arrangements and / or methods for processing card payment transactions in which for the purpose of uniform payment with only one card, several belonging to a user card account data are stored and used in a specific payment case for the processing of a payment transaction for use can.
Eine derartige Anordnung, die ein derartiges Verfahren unterstutzen konnte, wurde folgende Vorteile bieten:Such an arrangement, which could support such a process, would offer the following advantages:
• Der Nutzer benotigt lediglich noch eine Karte zum Bezahlen.• The user only needs one more card to pay.
• Der Nutzer kann mit dieser einen Karte, stellvertretend für alle seine Geld- und Kreditkarten, wie gewohnt bezahlen.• The user can pay as usual with this one card, representing all his money and credit cards.
• Das Risiko des Missbrauchs der Kartendaten ist sehr gering, da die eigentlichen Geld- bzw. Kreditkartendaten sicher und zentral gespeichert sind und daher nicht mehr zwischen Nutzer und Zahlungsabwickler ausgetauscht werden müssen.• The risk of misuse of the card data is very low because the actual money and / or credit card data are stored securely and centrally and therefore no longer need to be exchanged between the user and the payment processor.
• Das Risiko bei Verlust der einen Karte ist sehr gering, da auf der einen Karte keine unmittelbaren Geld- oder Kreditkartendaten des Nutzers gespeichert sind.• The risk of losing one card is very low because one card does not store the user's immediate cash or credit card information.
• Hoher Nutzungskomfort für den Nutzer, das heißt mit nur einer Karte, aus verschiedenen zum Nutzer gehörenden Geld- und Kreditkartenkonten, von unterschiedlichen Kartenherausgebern jederzeit, auswählen und bequem und sicher zahlen zu können. • Hohe Sicherheit, da unabhängig von den Authentifizierungsver- fahren der von einem Nutzer verwendeten Geld- oder Kreditkarten für die eine stellvertretende Karte (MoneyCombiCard) ein Authentifizierungsverfahren nach jeweils neuestem Stand der Technik (unter Verwendung biometrischer Daten etc.) eingesetzt werden kann.• High ease of use for the user, that is, with only one card, from different to the user money and credit card accounts, from different card issuers at any time to select and be able to pay conveniently and securely. • High security, since regardless of the authentication methods of the money or credit cards used by a user for the deputy card (MoneyCombiCard), a state-of-the-art authentication procedure (using biometric data, etc.) can be used.
• Höhere Bereitschaft bei Nutzern, sich mehrere zusatzliche Geldoder Kreditkarten anzuschaffen.• Increased user willingness to purchase multiple additional money or credit cards.
2 Aufgabenstellung2 task
Es ist die Aufgabe der Erfindung, ein Verfahren anzugeben, das einem Nutzer ermöglicht, mithilfe einer stellvertretenden Identifizierungseinrichtung, beispielsweise einer Art Sammel-Geld- oder -Kreditkarte (MoneyCombiCard) , anstelle mehrerer konventioneller Geld- und Kreditkarten, Kartenzahlungen durchfuhren zu können.It is the object of the invention to specify a method which allows a user to be able to carry out card payments by means of a deputy identification device, for example a type of collective money or credit card (MoneyCombiCard), instead of several conventional money and credit cards.
Diese Aufgabe wird gelost durch ein Verfahren mit den Merkmalen des Hauptanspruchs. Die Aufgabe wird ferner gelost durch eine Anordnung, welche erfindungsgemaß :This object is achieved by a method having the features of the main claim. The object is further achieved by an arrangement which according to the invention:
• Mithilfe einer Identifizierungseinrichtung, vorzugsweise in Gestalt und Abmessung einer konventionellen Geld- oder Kreditkarte, Nutzer identifiziert oder• Identified or identified by means of an identification device, preferably in the form and size of a conventional cash or credit card
• Belege mit automatisch von der Identifizierungseinrichtung übertragenen nutzeridentifizierenden und zahlungsrelevanten Daten erfasst.• Collects documents with user-identifying and payment-relevant data automatically transmitted by the identification device.
• Die Möglichkeit bietet, für die Authentifizierung des Nutzers, unabhängig von den Authentifizierungsverfahren der Geld - bzw. Kreditkarteninstitute, modernste Authentifizierungsverfahren einsetzen zu können.• The ability to use state-of-the-art authentication techniques to authenticate the user, regardless of the authentication procedures of the money or credit card institutions.
• Die personenbezogenen Daten eines Nutzers speichert,• stores the personal data of a user,
• alle Geld- und Kreditkartendaten eines Nutzers speichert,• stores all the user's money and credit card information,
• sowohl mit Terminals, vorzugsweise konventionellen Kartenterminals, als auch mit den Zahlungsabwicklungssystemen der Kreditkarteninstitute kommuniziert und• communicates with terminals, preferably conventional card terminals, as well as with the payment processing systems of credit card issuers and
• unter Verwendung von Terminals bzw. der erfassten Belege die Abwicklung der entsprechenden Zahlungstransaktionen steuert.• controls the processing of the corresponding payment transactions using terminals or the documents entered.
3 Ausführungsbeispiel3 embodiment
Unter Bezugnahme auf die Zeichnungen Fig. 1 - Fig. 5 wird nachfolgend ein Ausfuhrungsbeispiel der Erfindung naher erläutert.With reference to the drawings Fig. 1 - Fig. 5, an embodiment of the invention is explained in more detail below.
Dieses Ausfuhrungsbeispiel beschreibt das Bezahlen mit einer stellvertretenden Identifizierungseinrichtung in Gestalt und Ausmaßen einer konventionellen Geld- oder Kreditkarte (20), im weiteren stellenweise auch MoneyCombiCard (20) genannt. Dieses Verfahren ist der erfindungsgemaße vorzugsmaßige Ablauf unter dem Gesichtspunkt, so intensiv, wie möglich, sowohl bei den Akzeptanzstellen als auch bei einem potenziellen Systembetreiber vorhandene Technologien (konventionelle Kartenterminals, bestehende Server-Architekturen etc.) nutzen zu können. 3.1 An dem Verfahren beteiligte natürliche bzw. nicht natürliche PersonenThis exemplary embodiment describes the payment with a representative identification device in the form and dimensions of a conventional money or credit card (20), sometimes also called MoneyCombiCard (20). This method is the vorzugsmaßige process according to the invention from the point of view as intense as possible, both at the acceptance points as well as in a potential system operator existing technologies (conventional card terminals, existing server architectures, etc.) to use. 3.1 natural or non-natural persons involved in the proceedings
Folgende naturliche bzw. nichtnaturliche Personen sind an diesem beispielhaften Verfahren erfindungsgemaß beteiligt:The following natural or non-natural persons are involved in this exemplary process according to the invention:
• Nutzer (10) - naturliche Person, die mit der MoneyCombiCard• User (10) - natural person using the MoneyCombiCard
(20) anstelle einer konventionellen Geld- oder Kreditkarte bezahlen mochte.(20) would like to pay instead of a conventional cash or credit card.
• Betreiber der Akzeptanzstelle (11) - naturliche oder nicht naturliche Person, die Zahlungen von Nutzern (10) mit der MoneyCombiCard (20) akzeptiert und als Akzeptanzstelle in der Anordnung registriert ist.• operator of the acceptance point (11) - natural or non-natural person who accepts payments from users (10) with the MoneyCombiCard (20) and is registered as an acceptance point in the order.
• Service Provider - vorzugsweise nicht naturliche Person, welche das beantragte erfindungsgemaße Verfahren am Markt anbietet.• Service Provider - preferably non-natural person who offers the requested method according to the invention on the market.
• Systembetreiber - vorzugsweise nicht naturliche Person, welche die beantragte erfindungsgemaße Anordnung betreibt.System operator - preferably non-natural person, who operates the requested arrangement according to the invention.
• Prozessor - vorzugsweise nicht naturliche Person, welche das Gutschreiben eines Geldbetrages auf ein Finanzkonto bzw. die Belastung eines Finanzkontos mit einem Geldbetrag banktechnisch realisiert .• Processor - preferably not a natural person, who realizes the crediting of a cash amount to a financial account or the debiting of a financial account with a monetary amount.
3.2 Grundsätzlicher Aufbau der Anordnung3.2 Basic structure of the arrangement
Folgender Aufbau der beantragten Anordnung unterstutzt erfindungsgemaß das beantragte Verfahren.The following structure of the requested arrangement supports according to the invention the requested method.
Der Nutzer (10) verfugt über eine Identifizierungseinrichtung (20), vorzugsweise in der Gestalt und Abmessung einer konventionellen Geld- oder Kreditkarte, in diesem Ausfuhrungsbeispiel auch MoneyCombiCard (20) genannt. Die Identifizierungseinrichtung (20) kann bei der Akzeptanzstelle durch ein Terminal (21), (vorzugsweise, für eine schnelle Markteinführung, ein konventionelles Kartenterminal) gelesen werden.The user (10) has an identification device (20), preferably in the form and size of a conventional money or credit card, in this exemplary embodiment also called MoneyCombiCard (20). The identification device (20) may be read at the point of acceptance by a terminal (21), (preferably, for a quick launch, a conventional card terminal).
Es beeinflusst das erfindungsgemaße Verfahren in keiner Weise, wenn die Identifizierungseinrichtung (20) eine andere Form aufweist. Es wäre beispielsweise denkbar, die Identifizierungseinrichtung (20) als Schlusselanhanger oder Mobilfunktelefon auszuprägen, dessen enthaltenen Daten beispielsweise optisch bzw. über drahtlose Funktechnologie (Near Field Communication bzw. RFID, Bar Code etc.) vom Terminal (21) erfasst werden.It does not affect the inventive method in any way if the identification device (20) has a different shape. It would be conceivable, for example, to emboss the identification device (20) as a key pendant or mobile telephone whose contained data are detected by the terminal (21) optically or via wireless radio technology (near field communication or RFID, bar code, etc.).
An das Terminal (21) ist:To the terminal (21) is:
• eine Datenleseeinrichtung (22) zum selbsttätigen Einlesen der identifizierenden Daten aus der Identifizierungseinrichtung (20) , hier MoneyCombiCard und• a data reading device (22) for automatically reading in the identifying data from the identification device (20), here MoneyCombiCard and
• eine Eingabeeinrichtung (23) , vorzugsweise eine Tastatur, angeschlossen, über welche der Nutzer (10) im Rahmen des Zahlungsprozesses erforderliche Eingaben tatigen kann.• an input device (23), preferably a keyboard, connected, via which the user (10) can do in the payment process required inputs.
• Weiterhin ist an das Terminal (21) eine Anzeigeeinrichtung (24) angeschlossen, die im Rahmen des Zahlungsprozesses Antworten bzw. Eingabeaufforderungen des Systems dem Nutzer (10) präsentieren kann. Alternativ kann die Datenleseeinrichtung (22) Mittel aufweisen, um biometrische Merkmale des Nutzers (10) erfassen zu können. In diesem Falle konnte das beantragte Verfahren ohne eine zusatzliche Identifizierungseinrichtung (20) auskommen, da die erfassten biometrischen Merkmale eines Nutzers (10) diesen sowohl identifizieren als auch authentifizieren können.• Furthermore, a display device (24) is connected to the terminal (21), which can present answers or prompts of the system to the user (10) as part of the payment process. Alternatively, the data reading device (22) may comprise means for detecting biometric features of the user (10). In this case, the requested method could manage without an additional identification device (20) since the detected biometric features of a user (10) can both identify and authenticate it.
Das Terminal (21) ist über eine Telekommunikationsverbindung an die Kommunikationseinrichtung für Terminals (31) der Zahlungssteuerungs- einrichtung (30) angeschlossen.The terminal (21) is connected via a telecommunication connection to the communication device for terminals (31) of the payment control device (30).
Die Zahlungssteuerungseinrichtung (30) besteht aus folgenden Komponenten :The payment control device (30) consists of the following components:
• die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32), an welche alle weiteren Komponenten angeschlossen sind,The central processing device (32) to which all other components are connected,
• die Nutzerdatenspeichereinrichtung (33) ,The user data storage device (33),
• die Kommunikationseinrichtung für Terminals (31) , an welche die Terminals (21) der Akzeptanzstellen angeschlossen sind,The communication device for terminals (31) to which the terminals (21) of the acceptance points are connected,
• die Kommunikationseinrichtung für Finanztransaktionsabwick- lungseinrichtungen (34), an welche die Finanztransaktionsab- wicklungseinrichtungen (41, 42, 43) angeschlossen sind.The financial transaction settlement facility communication facility (34) to which the financial transaction settlement facilities (41, 42, 43) are connected.
Die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) steuert:The central processing device (32) controls:
• die Kommunikations- und Dialogprozesse über die angeschlossene Kommunikationseinrichtung für Terminals (31) mit den daran angeschlossenen Terminals (21) und dem Nutzer (10) ,The communication and dialogue processes via the connected communication device for terminals (31) with the terminals (21) and the user (10) connected thereto,
• die Kommunikations- und Zahlungsabwicklungsprozesse über die angeschlossene Kommunikationseinrichtung für Finanztransakti- onsabwicklungseinrichtungen (34) mit den daran angeschlossenen Finanztransaktionsabwicklungseinrichtungen (41, 42, 43),The communication and payment processing processes via the connected communication facility for financial transaction processing facilities (34) with the associated financial transaction processing facilities (41, 42, 43),
• die an sie angeschlossene Nutzerdatenspeichereinrichtung (33) undThe user data storage device (33) and
• die Nutzerkonto-Verwaltungseinrichtung (36) .The user account manager (36).
Die Nutzerdatenspeichereinrichtung (33) speichert die zu einem Nutzer (10) gehörenden Nutzerstammdaten in einem Nutzerkonto (35) . Jedem Nutzerkonto (35) sind, entsprechend der Finanzkonten (Geldkarten-, Kreditkartenkonto etc.), die ein Nutzer (10) verwenden mochte, ein oder mehrere Nutzerfinanzkonto-Datensatze (37, 38, 39) zugeordnet .The user data storage device (33) stores the user master data belonging to a user (10) in a user account (35). Each user account (35) is assigned one or more user financial account records (37, 38, 39) according to the financial accounts (cash card, credit card account, etc.) a user (10) wishes to use.
Ein Nutzerfinanzkonto-Datensatz (37, 38, 39) enthalt alle erforderlichen Daten (einschließlich Kennworter) um eine Zahlungstransaktion bei einer Finanztransaktionsabwicklungseinrichtung (41, 42, 43) zu beauftragen und zu steuern.A user financial account record (37, 38, 39) contains all necessary data (including passwords) to instruct and control a payment transaction at a financial transaction handler (41, 42, 43).
Die Finanztransaktionsabwicklungseinrichtungen (41, 42, 43) können beispielsweise von Transaktionsbanken oder, im Besonderen, von auf die elektronische Zahlungsabwicklung spezialisierten Unternehmen (beispielsweise Gesellschaft für Zahlungssysteme, Telecash etc.), so genannten Prozessoren, betrieben werden. Hier werden die mit einem Zahlungsvorgang verbundenen Zahlungsbewegungen realisiert (Gutschreiben und Belasten von Finanzkonten des Zahlungsempfängers bzw. des Zahlenden etc.). Unter Verwendung eines Kommunikationsterminals (26) , beispielsweise PC, Organizer oder Mobilfunktelefon kann ein Nutzer (10) mithilfe der Nutzerkonto-Verwaltungseinrichtung (36) seine Stammdaten im Nutzerkonto (33) und die entsprechenden Nutzerfinanzkonto-Datensatze (37, 38, 39) anlegen, aktualisieren bzw. loschen.The financial transaction processing facilities (41, 42, 43) can be operated, for example, by transaction banks or, in particular, by companies specializing in electronic payment processing (for example, Gesellschaft für Zahlungssysteme, Telecash, etc.), so-called processors. Here, the payment transactions associated with a payment transaction are realized (crediting and debiting financial accounts of the payee or payer, etc.). Using a communication terminal (26), for example PC, organizer or mobile telephone, a user (10) can create his master data in the user account (33) and the corresponding user financial account data records (37, 38, 39) by means of the user account manager (36). update or delete.
3.3 Vorbedingungen für den Ablauf des Zahlungsprozesses (Verfahren)3.3 Preconditions for the Payment Process (Procedure)
Damit das Verfahren erfindungsgemaß ablaufen kann, müssen folgende Vorbedingungen erfüllt sein.In order for the method to be able to proceed according to the invention, the following preconditions must be satisfied.
• Ein Nutzer (10) benotigt eine Identifizierungseinrichtung (20), im weiteren MoneyCombiCard (20) genannt, ein Nutzerkonto (33) und einen entsprechenden Vertrag, der die Nutzungsbedingungen und -gebühren festlegt.• A user (10) requires an identification device (20), hereafter referred to as MoneyCombiCard (20), a user account (33) and a corresponding contract that defines the terms and conditions of use and fees.
• Ein Nutzer (10) muss seinem Nutzerkonto (33) wenigstens einen Nutzerfinanzkonto-Datensatz (37, 38, 39) zugeordnet haben.• A user (10) must have assigned to his user account (33) at least one user financial account record (37, 38, 39).
• Je mehr verschiedene Nutzerfinanzkonto-Datensatze (37, 38, 39) ein Nutzer (10) seinem Nutzerkonto (33) zugeordnet hat, desto mehr verschiedene Akzeptanzstellen, die unterschiedliche Finanzkontotypen akzeptieren, kann ein Nutzer (10) nutzen.• The more different user financial account records (37, 38, 39) a user (10) has assigned to his user account (33), the more different acceptance points that accept different financial account types can use a user (10).
• Der Betreiber einer Akzeptanzstelle (11) benotigt ein Nutzerkonto (33) und einen entsprechenden Vertrag, der die Nutzungsbedingungen und -gebühren festlegt.• The operator of an acceptance point (11) requires a user account (33) and a corresponding contract that defines the terms and conditions of use and fees.
• Der Betreiber einer Akzeptanzstelle (11) muss seinem Nutzerkonto (33) für jeden akzeptierten Finanzkontotyp (beispielsweise VISA-Card, MASTER-Card EC-/Maestro-Card etc.) genau einen Nutzerfinanzkonto-Datensatz (37, 38, 39) zugeordnet haben.• The operator of an acceptance point (11) must have assigned to his user account (33) for each accepted financial account type (for example, VISA card, MASTER card EC / Maestro card, etc.) exactly one user financial account record (37, 38, 39) ,
• Der Betreiber einer Akzeptanzstelle (11) benotigt für jeden akzeptierten Finanzkontotyp einen entsprechenden Akzeptanzvertrag mit dem Herausgeber des Finanzkontotyps.• The operator of an acceptance point (11) requires for each accepted financial account type a corresponding acceptance contract with the publisher of the financial account type.
3.4 Ablauf des Zahlungsprozesses3.4 Process of the payment process
Mochte ein Nutzer (10) mit der MoneyCombiCard (20) bezahlen, werden unter Verwendung der Datenleseeinrichtung (22) des Terminals (21), in diesem Ausfuhrungsbeispiel als konventionelles Kartenterminal ausgeprägt, die identifizierenden Daten des Nutzers (10) eingelesen.If a user (10) pay with the MoneyCombiCard (20), using the data reading device (22) of the terminal (21), which in this exemplary embodiment is in the form of a conventional card terminal, the identifying data of the user (10) are read.
Zusatzlich sind entweder über ein an das Terminal (21) angeschlossenes Kassensystem (25) oder manuell über die Eingabeeinrichtung (23) des Terminals (21) die Zahlungsdaten bereitgestellt worden. Das Terminal (21) wählt unter Verwendung einer Telekommunikationsverbindung die Kommunikationseinrichtung für Terminals (31) der Zahlungssteue- rungseinrichtung (30) an und übertragt die Daten an die Zahlungs- steuerungseinrichtung (30) .In addition, the payment data has been provided either via a cash register system (25) connected to the terminal (21) or manually via the input device (23) of the terminal (21). The terminal (21) dials the communication device for terminals (31) of the payment control device (30) using a telecommunication connection and transmits the data to the payment control device (30).
Die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) der Zahlungssteuerungs- einrichtung (30) identifiziert und authentifiziert den Nutzer (10) mithilfe der übermittelten Daten und unter Verwendung der in der Nutzerdatenspeichereinrichtung (33) gespeicherten Nutzerkonten (35).The central processing device (32) of the payment control device (30) identifies and authenticates the user (10) using the transmitted data and using the user accounts (35) stored in the user data storage device (33).
Zeitgleich wird das Terminal (21) der Akzeptanzstelle in gleicher Weise identifiziert und authentifiziert.At the same time, the terminal (21) of the acceptance point is identified and authenticated in the same way.
Sind beide Zahlungspartner (Zahlungsempfänger und Zahlender) identifiziert und authentifiziert, ermittelt die Zentrale Verarbeitungs- einrichtung (32) genau jene Nutzerfinanzkontotypen, welche der Betreiber der Akzeptanzstelle (11) akzeptiert und der Nutzer (10) als Nutzerfinanzkonto unter Vertrag und in der beantragten Anordnung gespeichert hat.If both payment partners (payee and payer) are identified and authenticated, the central processing device (32) exactly those user financial account types which the operator accepts the acceptance point (11) and the user (10) has stored as a user financial account under contract and in the requested arrangement.
Damit sind die Nutzerfinanzkonten bekannt, unter denen der Nutzer (10) das letztendlich zu belastende Nutzerfinanzkonto auswählen kann. Diese Auswahlliste wird von der Kommunikationseinrichtung für Terminals (31) an das Terminal (21) übermittelt und von der Anzeigeeinrichtung (24) des Terminals (21) dem Nutzer (10) präsentiert.Thus, the user financial accounts are known, under which the user (10) can select the ultimately to be debited user financial account. This selection list is transmitted from the terminal communication device (31) to the terminal (21) and presented to the user (10) by the display device (24) of the terminal (21).
Unter Verwendung der präsentierten Liste wählt der Nutzer (10) das zu belastende Nutzerfinanzkonto aus und bestätigt seine Wahl über die Eingabeeinrichtung (23) des Terminals (21) . Das Auswahlergebnis wird vom Terminal (21) über die Kommunikationseinrichtung für Terminals (31) an die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) übermittelt.Using the presented list, the user (10) selects the user financial account to be debited and confirms his choice via the input device (23) of the terminal (21). The selection result is transmitted from the terminal (21) via the communication device for terminals (31) to the central processing device (32).
Mithilfe des vom Nutzer (10) ausgewählten Nutzerfinanzkontos ermittelt die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) unter Verwendung des dem Nutzerkonto (35) des Nutzers (10) zugeordneten Nutzerfinanzkonto-Datensatzes (37, 38, 39) die für die Zahlungsabwicklung benotigte Finanztransaktionsabwicklungseinrichtung sowie die erforderlichen Zugangsdaten (beispielsweise Kontoinhaber-ID, Konto-ID, personliche Identifizierungsnummer [PIN] etc.).By means of the user financial account selected by the user (10), the central processing device (32) determines, using the user financial account data record (37, 38, 39) assigned to the user account (35) of the user (10), the financial transaction processing device required for the payment processing and the required access data (for example, Account Owner ID, Account ID, Personal Identification Number [PIN], etc.).
Unter Verwendung dieser Daten wird von der Zentralen Verarbeitungseinrichtung (32) bei der Finanztransaktionsabwicklungseinrichtung (41, 42, 43) eine Prüfung veranlasst, ob das vom Nutzer (10) gewählte Nutzerfinanzkonto zum gegenwartigen Zeitpunkt existiert und mit dem übermittelten Zahlungsbetrag belastet werden kann (Clearing) .Using this data, a check is made by the central processing device (32) at the financial transaction processing unit (41, 42, 43) as to whether the user financial account selected by the user (10) exists at the present time and can be debited with the transferred payment amount (clearing). ,
Eine positive Ruckmeldung der Fmanztransaktionsabwicklungseinrich- tung (41, 42, 43) fuhrt dazu, dass die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) die Belastung des Nutzerfinanzkontos mit dem Zahlungsbetrag bei der Finanztransaktionsabwicklungseinrichtung (41, 42, 43) beauftragt .A positive feedback message from the cash transaction processing unit (41, 42, 43) causes the central processing unit (32) to charge the user financial account with the payment amount at the financial transaction processing unit (41, 42, 43).
Zeitgleich hierzu wird durch die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) bei der zum Finanzkonto des Betreibers der Akzeptanzstelle (11) ( Zahlungsempfänger) gehörenden Finanztransaktionsabwicklungseinrich- tung (41, 42, 43) eine Gutschrift auf das entsprechende Finanzkonto vorbereitet.At the same time, a credit note is prepared for the corresponding financial account by the central processing device (32) in the financial transaction processing device (41, 42, 43) belonging to the financial account of the operator of the acceptance point (11) (payee).
Erhalt die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) von der Finanz- transaktionsabwicklungseinrichtung (41, 42, 43) des Nutzers (10) eine positive Ruckmeldung, dass die Belastung des Finanzkontos des Nutzers (10) erfolgreich durchgeführt werden konnte, wird durch die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) die Vollendung der bereits vorbereiteten Gutschrift auf das Finanzkonto des Betreibers der Akzeptanzstelle (11) beauftragt.If the central processing device (32) receives a positive feedback from the financial transaction handling device (41, 42, 43) of the user (10) that the debit of the user's financial account (10) has been successfully completed, the central processing device (32 ) instructed the completion of the already prepared credit note on the financial account of the operator of the acceptance point (11).
Sobald die Finanztransaktionsabwicklungseinrichtung (41, 42, 43) der Zentralen Verarbeitungseinrichtung (32) die erfolgreiche Gutschrift des Zahlungsbetrages auf das entsprechende Finanzkonto des Betreibers der Akzeptanzstelle (11) zuruckgemeldet hat, sendet die Zentrale Verarbeitungseinrichtung (32) eine Zahlungserfolgsmeldung über die Kommunikationseinrichtung für Terminals (31), das Terminal (21) und dessen Anzeigeeinrichtung (24) an den Nutzer (10) .As soon as the financial transaction processing unit (41, 42, 43) of the central processing unit (32) has reported the successful crediting of the payment amount to the corresponding financial account of the operator of the acceptance point (11), the central processing unit (32) sends a payment success message via the terminal communication device (32). 31), the terminal (21) and its display device (24) to the user (10).
Das beantragte erfindungsgemaße Verfahren ist mit dem Eingang der Zahlungserfolgsmeldung beim Terminal und das entsprechende Anzeigen der Meldung abgeschlossen. The requested method according to the invention is completed with the receipt of the payment success message at the terminal and the corresponding display of the message.

Claims

Patentansprüche claims
1. Verfahren zur Abwicklung von Kartenzahlungstransaktionen unter Verwendung einer Identifizierungseinrichtung, die stellvertretend für alle zu einem Nutzer gehörenden Identifizierungseinrichtungen zum Einsatz kommt.A method for processing card payment transactions using an identification device, which is used on behalf of all belonging to a user identification devices.
2. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die zu einem Nutzer gehörenden Identifizierungseinrichtungen Geldbzw. Kreditkarten sind.2. The method according to claim 1, characterized in that the belonging to a user identification means Geldbzw. Credit cards are.
3. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Kartenzahlungstransaktion unter Verwendung eines Terminals abgewickelt wird.A method according to claim 1, characterized in that the card payment transaction is handled using a terminal.
4. Verfahren nach Anspruch 3, dadurch gekennzeichnet, dass das Terminal ein Kartenterminal ist.4. The method according to claim 3, characterized in that the terminal is a card terminal.
5. Verfahren nach Anspruch 4, dadurch gekennzeichnet, dass die stellvertretende Identifizierungseinrichtung eine Geld- oder Kreditkarte ist.5. The method according to claim 4, characterized in that the deputy identification device is a cash or credit card.
6. Verfahren nach Anspruch 4, dadurch gekennzeichnet, dass die stellvertretende Identifizierungseinrichtung die physischen und elektronischen Eigenschaften einer Smart Card besitzt.6. The method according to claim 4, characterized in that the deputy identification device has the physical and electronic properties of a smart card.
7. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Authentifizierung des Nutzers durch Präsentation wenigstens eines biometrischen Merkmales vorgenommen wird.7. The method according to claim 1, characterized in that the authentication of the user is carried out by presentation of at least one biometric feature.
8. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass anstelle der stellvertretenden Identifizierungseinrichtung sowohl die Identifizierung als auch die Authentifizierung durch Präsentation wenigstens eines biometrischen Merkmales vorgenommen wird.8. The method according to claim 1, characterized in that instead of the deputy identification device, both the identification and the authentication by presentation of at least one biometric feature is made.
9. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Authentifizierung des Nutzers durch Präsentation wenigstens eines für einen Nutzer charakteristischen physiologischen oder verhaltensbasierten Merkmales vorgenommen wird.9. The method according to claim 1, characterized in that the authentication of the user by presentation of at least one characteristic of a user physiological or behavior-based feature is made.
10. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Authentifizierung des Nutzers unter Verwendung einer zentralen anonymen Authentifizierungseinrichtung durchgeführt wird.10. The method according to claim 1, characterized in that the authentication of the user is performed using a central anonymous authentication device.
11. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten der stellvertretenden Identifizierungseinrichtung mechanisch, ausgewertet und kopiert werden können.11. The method according to claim 1, characterized in that the data of the representative identification device can be mechanically, evaluated and copied.
12. Verfahren nach Anspruch 11, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten der stellvertretenden Identifizierungseinrichtung bei der Zahlung automatisch auf einen Beleg übertragen werden.12. The method according to claim 11, characterized in that the data of the deputy identification device are automatically transmitted to the payment upon receipt.
13. Verfahren nach Anspruch 12, dadurch gekennzeichnet, dass die erfassten und mit Zahlungsdaten versehenen Belege über eine Belegerfassungseinrichtung elektronisch als Zahlungsauftrage erfasst und abgewickelt werden.13. The method according to claim 12, characterized in that the detected and provided with payment data documents are recorded and processed electronically as a payment order via a receipt detection device.
14. Anordnung zur Abwicklung von Kartenzahlungstransaktionen unter Verwendung einer Identifizierungseinrichtung, die stellvertretend für alle zu einem Nutzer gehörenden Identifizierungseinrichtungen zum Einsatz kommt.14. Arrangement for processing card payment transactions using an identification device which is used as a proxy for all identification devices belonging to a user.
15. Anordnung nach Anspruch 14, dadurch gekennzeichnet, dass wenigstens ein Terminal an die Anordnung angeschlossen ist. 15. Arrangement according to claim 14, characterized in that at least one terminal is connected to the arrangement.
16. Anordnung nach Anspruch 14, dadurch gekennzeichnet, dass wenigstens eines der angeschlossenen Terminals ein Kartenterminal ist.16. Arrangement according to claim 14, characterized in that at least one of the connected terminals is a card terminal.
17. Anordnung nach Anspruch 15, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten der stellvertretenden Identifizierungseinrichtung von dem Terminal berührungslos erfasst werden.17. Arrangement according to claim 15, characterized in that the data of the representative identification device are detected by the terminal without contact.
18. Anordnung nach Anspruch 14, dadurch gekennzeichnet, dass wenigstens eine Finanztransaktionsabwicklungseinrichtung an die Anordnung angeschlossen ist.18. Arrangement according to claim 14, characterized in that at least one financial transaction processing device is connected to the arrangement.
19. Anordnung nach Anspruch 14, dadurch gekennzeichnet, dass an die Anordnung wenigstens eine zentrale anonyme Authentifizie- rungseinrichtung angeschlossen ist.19. Arrangement according to claim 14, characterized in that at least one central anonymous authentication device is connected to the arrangement.
20. Terminal zur Verwendung nach Anspruch 7 und 8, dadurch gekennzeichnet, dass es Mittel aufweist, um biometrische Merkmale eines Nutzers zu erfassen.20. Terminal for use according to claim 7 and 8, characterized in that it comprises means for detecting biometric features of a user.
21. Terminal nach Anspruch 9, dadurch gekennzeichnet, dass es Mittel aufweist, um die für einen Nutzer charakteristischen physiologischen oder verhaltensbasierten Merkmale zu erfassen. 21. A terminal according to claim 9, characterized in that it comprises means for detecting the characteristic physiological or behavior-based characteristics for a user.
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